السندات مقابل حساب التوفير: أيهما يجب أن أختار؟

عادة ما تعتبر السندات وحسابات التوفير أماكن آمنة نسبيا بالنسبة لك للحفاظ على المال. يمكنك إيداع أموالك في حساب توفير في بنك أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه فيدراليا وكسب مبلغ صغير من الفائدة على متوسط رصيدك.

ومع ذلك ، لن تكسب عادة الكثير من الفائدة كما تفعل مع السند. السندات هي استثمار يدفع دخل الفائدة ، عادة بسعر ثابت. قد تتمكن أيضا من كسب المال من السندات عن طريق بيعها بأكثر مما اشتريتها قبل أن تنضج.

ما هي الاختلافات بين السندات وحساب التوفير؟

✅ السندات

☑ إيرادات الفوائد:

 عادة ما تدفع مرتين في السنة حتى ينضج السند.

يكسب مبلغا صغيرا كل شهر بناء على معدل متغير المصدر أو المزود شركة أو كيان حكومي بنك أو اتحاد ائتماني من اختيارك

✅ حساب التوفير

☑ إيرادات الفوائد: 

 السعر ثابت بشكل عام ، ولكن بعض السندات لها أسعار فائدة عائمة.

☑ المخاطر:

بعض المخاطر، بما في ذلك التضخم، على الرغم من أن السندات الحكومية والسندات ذات التصنيف العالي عادة ما تعتبر استثمارات آمنة

☑ السيولة:

 يمكنك سحب الأموال عند الحاجة إليها ، على الرغم من أن البنك الذي تتعامل معه قد يكون لديه حدود للسحب.

☑ ضرائب:

الفائدة الخاضعة لضريبة الدخل

☑ المخاطر:

التضخم يمكن أن يحد من القوة الشرائية لأموالك.

إيرادات الفوائد

يمكنك كسب الفائدة على كل من السندات وحسابات التوفير. ومع ذلك ، ستحصل عادة على المزيد من إيرادات الفائدة من السندات.

لكي تتمكن شركة أو حكومة من إصدار سند ، يجب أن توافق على دفع سعر فائدة محدد لك طوال عمر السند. غالبا ما يكون السعر ثابتا ، مما يعني أنه لن يكون متقلبا مثل الاستثمارات الأخرى.

كل شهر ، يتم حساب الفائدة. ثم يتم دفع هذا المبلغ ، عادة مرتين في السنة أو نصف سنوية. يستخدم العديد من المستثمرين فائدة السندات للعيش ، على الرغم من أنه يمكنك إعادة استثمار الفائدة والسماح لها بالنمو مع السند.

مع حسابات التوفير ، يمكن أن يتغير سعر الفائدة (وغالبا ما يتغير) بمرور الوقت لأن الحسابات عادة ما تستخدم أسعار فائدة متغيرة تعتمد على الأسعار التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن مبلغ الفائدة الذي ستكسبه على حساب التوفير الخاص بك عادة ما يكون أقل بكثير مما ستحصل عليه من السند.

المصدر أو المزود

يمكنك شراء أنواع مختلفة من السندات من كيانات مختلفة، مثل الحكومة أو الشركات. تبيع الشركاتسندات الشركات. إذا كنت ترغب في الحصول على ضمان سند مدعوم من الحكومة، تتوفر عدة أنواع، بما في ذلك:

سندات الخزانة الأمريكية: هي سندات طويلة الأجل (استحقاق 30 عاما) يمكنك شراؤها مباشرة من الحكومة أو في السوق الثانوية.

سندات الادخار الأمريكية: وتشمل سندات السلسلة EE والسلسلة I التي تدفع عادة فائدة لمدة 30 عاما. لا يمكنك شرائها في السوق الثانوية.

الأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزينة (TIPS): تساعد هذه السندات على حماية استثماراتك من ارتفاع التضخم.

السندات البلدية: عادة ما يتم إصدارها من قبل حكومات الولايات أو الحكومات المحلية. وتشمل أنواع السندات البلدية سندات الالتزام العام (غير المدعومة بالأصول، والثقة العادلة في المصدر)؛ سندات الإيرادات (مدعومة بإيرادات من مشروع معين) ؛ وسندات القناة (السندات التي تصدرها حكومة نيابة عن منظمة خاصة مثل منظمة غير ربحية). ابحث عن خيارات السندات المتاحة عندما تكون مستعدا للشراء ، واختر خيارا تعتقد أنه مناسب تماما لأهدافك.

ملاحظه

يمكنك عادة شراء معظم السندات من خلال بنك أو وسيط ، ولكن لا يمكن شراء سندات الادخار الأمريكية مثل Series EE أو سندات Series I إلا مباشرة من الحكومة.5

إذا كنت ترغب في فتح حساب توفير ، فابحث عن بنك أو اتحاد ائتماني يناسبك. لكل منها أسعار وشروط وأحكام مختلفة ، لذا تسوقللعثور على مؤسسة ادخارتلبي احتياجاتك.

السيوله

بمجرد شراء سند أو إيداع أموالك في حساب توفير ، قد ترغب في الوصول إلى الأموال في المستقبل. مع السندات ، ليس من السهل دائما القيام بذلك ، وهذا يعتمد على نوع الرابطة التي تمتلكها.

أحد مخاطر السيولة الكبيرة لامتلاك سندات الشركات هو أنك قد لا تتمكن من العثور على مشتر لبيع السندات وقتما تشاء. إذا لم يتم تداول السند في السوق الثانوية ، فقد تضطر إلى الذهاب إلى وسيط للعثور على مشتر ، والذي قد لا يجلب لك أفضل سعر.

في حين أنه قد يكون من الأسهل العثور على سوق لسندات صادرة عن الحكومة، اعتمادا على نوع السند، قد تكون هناك قواعد متعددة يمكن أن تشكل تحديا. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى دفع رسوم أو غرامة إذا قمت ببيع السند قبل استحقاقه.

قد لا تتمكن من صرف سند لمدة عام واحد على الأقل. ثم ، إذا قمت بصرفها في وقت مبكر ، فقد تخسر المال. على سبيل المثال، إذا قمت بالدفع النقدي في سندات الخزانة EE أو E قبل امتلاكها لمدة خمس سنوات، فسوف تخسر ثلاثة أشهر من الفائدة.

عندما تبيع سنداتك، إذا انخفضت أسعار السندات، فقد لا تحصل على القيمة الكاملة لاستثمارك مرة أخرى. يعتمد ذلك على ظروف السوق في وقت البيع.

باستخدام حساب التوفير، يمكنك عادة الوصول إلى أموالك في أي وقت. إذا نشأت حالة طوارئ ، يمكنك إجراء سحب والحصول على المال.

ملاحظه

بعض البنوك لديها حدود شهرية للتحويل والسحب، مثل ست مرات في الشهر.

قد يطلب منك أيضا الحصول على مبلغ معين من المال في حساب التوفير الخاص بك في أي وقت. تفرض بعض البنوك رسوما على ترك رصيدك ينخفض إلى ما دون الحد الأدنى للمبلغ.

ضرائب

يخضع دخل الفائدة من كل من حسابات التوفير والسندات (باستثناء السندات المعفاة من الضرائب) لضريبة الدخل الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى دفع ضريبة أرباح رأس المال إذا قمت ببيع سند في وقت مبكر وتحقيق ربح ، حتى لو كان سندا معفيا من الضرائب. إذا احتفظت بالسند حتى ينضج ، فلن يكون هناك أي أرباح رأسمالية للضريبة.

المخاطر

في حين أن كل من السندات وحسابات التوفير تعتبر منازل آمنة لأموالك ، إلا أن لكل منها مخاطر.

وبما أن الحكومة تصدرها، فإن سندات الخزانة والبلدية غالبا ما تعتبر من أكثر الاستثمارات أمانا. هذا يعني أن هنا كفرصة منخفضة جدا لفقدان المال إذا كنت تستثمر فيهم. ومع ذلك، قد لا يتمتع مصدرو السندات الآخرون بنفس المستوى من الحماية. ويمكن للشركات المقترضة أن تتخلف عن السداد.

ملاحظه

تماما كما تحدد البنوك جدارتك الائتمانية من خلال النظر إلى درجة الائتمان الخاصة بك قبل منحك قرضا ، يمكنك التحقق من التصنيفات الائتمانية لمصدر السندات والسند. يتم منح درجات مثل AAA (الأقل احتمالا للتخلف عن السداد) أو C (عادة في حالة التخلف عن السداد) من قبل وكالات التصنيف الائتماني مثل Moody's.12

تحتوي السندات أيضا على مخاطر في السوق ، مما يعني أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فإن سعر سنداتك سينخفض عادة. وذلك لأن السندات الجديدة لديها سعر فائدة أعلى من تلك الموجودة حاليا في السوق. يمكن أن تنخفض أسعار السندات أيضا إذا انخفض التصنيف الائتماني للمقترض.

حساب التوفير منخفض المخاطر للغاية. إذا قمت بفتح حسابك في بنك مؤمن عليه من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه من إدارة الاتحاد الائتماني الوطني ، فستحصل على ما لا يقل عن 250,000 دولار من رصيدك إذا فشلت المؤسسة. ومع ذلك ، لا يزال هناك خطر يجب مراعاته. قد لا يكون سعر الفائدة على حساب التوفير الخاص بك كافيا لتعويض التضخم ، وستفقد القوة الشرائية عن طريق ترك أموالك جالسة في الحساب.

أيهما يناسبك؟

يعد حساب التوفير خيارا جيدا إذا كنت تبحث عن مكان آمن للحفاظ على أموالك. من المحتمل ألا تكون العوائد عالية كما هو الحال مع السندات ، ولكن يمكن الوصول إلى أموالك بسهولة إذا كنت بحاجة إليها.

إذا كنت تخطط على المدى الطويل ولن تحتاج إلى الوصول إلى أموالك لمدة عام على الأقل ، فقد يكون السند خيارا جيدا. فقط تذكر أنك قد تواجه بعض مخاطر السوق ، ولن تتمكن من الوصول إلى أموالك بسهولة.

الخلاصة

قبل البدء في الاستثمار في السندات ، من المنطقي أن يكون لديك حساب توفير يمكنك الوصول إليه في حالات الطوارئ. ومع ذلك ، ليس عليك ترك كل أموالك في أحد البنوك. يمكنك الحصول على كلا النوعين من الحسابات. يمكن أن يساعدك امتلاك حسابات متعددة على جني فوائد كليهما مع تقليل المخاطر.

الأسئلة المتداولة

هل يجب علي دفع ضرائب على الفائدة التي أحصل عليها من السندات؟

لم تكن ذات أهمية. إذا أصدرت ولاية أو حكومة محلية السند، فقد تكون الفائدة معفاة من الضرائب الفيدرالية. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى دفع ضرائب الولاية والضرائب المحلية على الفائدة. هناك أنواع أخرى من السندات التي قد تكون معفاة من ضرائب الولاية أو الضرائب المحلية ، ولكن ليس الضرائب الفيدرالية. من الأفضل مراجعة مستشار مالي لمعرفة الآثار الضريبية المترتبة على استثماراتك المحددة.

ما نوع حساب التوفير الذي يجب أن أختاره؟

هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير المتاحة، وأفضلها بالنسبة لك يعتمد على احتياجاتك. على سبيل المثال ، إذا كنت تبحث عن حساب للاحتفاظ بصندوق الطوارئ الخاص بك ، فقد يكون حساب التوفير عالي العائد صحيحا. تقدم هذه الحسابات أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية ، ولكن لا يزال بإمكانك إخراج أموالك عند الحاجة إليها.