التأمين على المنزل في إسبانيا: الممتلكات والمحتويات والمسؤولية

هل تريد حماية منزلك الإسباني من المخاطر مثل التلف والسطو؟ نشرح التأمين على المنزل في إسبانيا وكيف يمكنك الحصول على التغطية.

تعد إسبانيا وجهة شهيرة للمغتربين، حيث أن أكثر من 12% من سكانها مولودون في الخارج والعديد من الأشخاص ينجذبون إلى المناخ الدافئ ونوعية المعيشة الجيدة. ومع ذلك، لتجنب تحول حياة أحلامك تحت الشمس إلى اللون الأسود، ستحتاج إلى التفكير في الحماية من المخاطر مثل أضرار الحرائق أو الاقتحام.

على عكس بعض أنواع التأمين الأخرى في إسبانيا ، فإن تغطية المنزل ليست شرطًا قانونيًا عندما يتعلق الأمر بالمبنى أو المحتويات. ومع ذلك، يتخذ العديد من السكان سياسة لتغطية ممتلكاتهم الدنيوية من أجل راحة البال. يشرح هذا الدليل ما تحتاج إلى معرفته عندما يتعلق الأمر باختيار تغطية تأمينية جيدة على المنزل، مع أقسام حول:

نظرة عامة على التأمين على المنازل في إسبانيا

يوجد عمومًا نوعان من التأمين على المنزل ( seguro de hogar ) في إسبانيا:

تأمين المحتويات ( seguro de contenido ) ، المعروف أحيانًا باسم تأمين المستأجرين/المستأجرين، يحمي جميع الأصول المنقولة مثل الأثاث والأشياء الثمينة

يغطي تأمين البناء ( seguro de construcción ) الممتلكات الثابتة بما في ذلك الجدران والأرضيات والأسقف وأي تركيبات داخلية

لا يعد التأمين على المحتويات أو المبنى إلزاميًا في إسبانيا، على الرغم من أنه يوصى به خاصة إذا كنت تمتلك عقارًا باهظ الثمن. يمكنك عادةً شرائها كحزمة مجمعة، وغالبًا ما تسمى التأمين على المنزل فقط. تشتمل معظم أشكال التأمين على المنازل في إسبانيا عادةً على تغطية تأمين المسؤولية. إذا لم يكن الأمر كذلك، يمكنك عادة إضافة هذا كإضافة.

بلغت قيمة قطاع التأمين على المنازل في إسبانيا أكثر من 4.6 مليار يورو في عام 2020 ، وهو ثالث أعلى تأمين على غير الحياة في إسبانيا بعد التأمين على السيارات والتأمين الصحي . ومع ذلك، هناك ما يقدر بنحو ثمانية ملايين منزل في جميع أنحاء البلاد دون التأمين على محتوياته.

تنظم المديرية العامة للتأمين وصناديق التقاعد ( Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) سوق التأمين الإسباني . يجب على جميع الشركات أن تعمل ضمن القانون وإلا فإنها ستواجه غرامات كبيرة أو ما هو أسوأ.

هل يمكنك استخدام التأمين على المنزل من بلد آخر في إسبانيا؟

ليس لدى إسبانيا قوانين تمنع استخدام التأمين على المنزل من الخارج، لذا يمكنك القيام بذلك إذا كنت قد اشتريت بوليصة تغطية موسعة تتضمن الحماية في الخارج. بعض شركات التأمين على استعداد لتقديم تأمين على المحتويات يغطي بلدانًا أخرى. ومع ذلك، عادةً ما تقدم الشركات التأمين على البناء للمنازل في الخارج فقط إذا كانت لديها منتجات مصممة خصيصًا للوافدين، مثل التأمين على منازل العطلات.

إذا كنت ستنتقل إلى إسبانيا ، فقد تتمكن من نقل بوليصة التأمين على منزلك الحالية إلى عقارك الجديد إذا كان مزود التأمين الخاص بك يعمل في إسبانيا. يمكن لجميع شركات التأمين داخل الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية التجارة في إسبانيا طالما أنها تتبع إرشادات الاتحاد الأوروبي . ومع ذلك، سوف ترغب شركة التأمين الخاصة بك في إعادة حساب قسط التأمين الخاص بك بناءً على ممتلكاتك الجديدة وعوامل الخطر المرتبطة بها. وقد يفرضون أيضًا رسومًا إدارية. تحقق من الشروط مع المزود الحالي الخاص بك إذا كنت تفكر في القيام بذلك.

شركات التأمين على المنازل الاسبانية

ومع كون سوق التأمين على المنازل في إسبانيا مربحة للغاية، فليس من المفاجئ أن يكون هناك العديد من شركات التأمين للاختيار من بينها. في الواقع، قد يبدو عدد الشركات مربكًا في البداية. ومع ذلك، تأكد من إجراء البحث والتأكد من حصولك على التغطية المناسبة لمنزلك. تشمل شركات التأمين التي تقدم تغطية منزلية في إسبانيا ما يلي:

Allianz

Linea Directa

Luko

تقدم بعض الشركات عروضًا مخصصة للمغتربين الذين يعيشون في إسبانيا، مثل Liberty وCaser. ومع ذلك، فإن العديد من شركات التأمين عادةً ما تقدم وثائق التأمين باللغة الإسبانية فقط، وهو أمر قد تحتاج إلى أخذه في الاعتبار.

تبيع العديد من البنوك الإسبانية أيضًا منتجات التأمين، بما في ذلك صفقات التأمين على المنازل، لذلك من المفيد التسوق.

تأمين محتويات المنزل/المستأجرين في إسبانيا

يُعرف تأمين المحتويات ( seguro de contenido ) أيضًا باسم تأمين المستأجرين/المستأجرين ( seguro de inquilinos ) في إسبانيا. وذلك لأنه عملية شراء شائعة بين المستأجرين الذين لا يحتاجون عادة إلى تأمين البناء. ومع ذلك، يتم بيع تأمين المحتويات في كثير من الأحيان مع تأمين البناء لأصحاب المنازل الإسبان .

يعد تأمين المحتويات في إسبانيا أمرًا اختياريًا ويقع على عاتق المستأجر مسؤولية تأمين ممتلكاته. تميل الحزم إلى الاختلاف بشكل كبير بين الشركات. ومع ذلك، سيكون لدى معظمهم مستويين من التأمين على الأقل (القياسي والتأمين الشامل)، أو سيقدمون خطة قياسية مع خيار اختيار التغطية الإضافية التي تحتاجها.

الخطط القياسية تحمي من أضرار الحرائق والمياه. وغالبًا ما تشمل أيضًا الأضرار الكهربائية والسرقة والتخريب وتغطية المسؤولية المدنية. الاستثناءات الشائعة هي حدود القيمة الإجمالية للمحتويات التي يمكنك تغطيتها، والأشياء الثمينة مثل المجوهرات باهظة الثمن، والأشياء المحفوظة في الحدائق، والأضرار الناجمة عن الحوادث أو الإهمال.

تميل خطط جميع المخاطر، والتي تسمى أحيانًا التأمين الشامل بالكامل، إلى تضمين كل شيء تقريبًا. وهذا يعني مخاطر مثل الأضرار الناجمة عن الإهمال، والممتلكات التي تم أخذها من المبنى، والمركبات مثل الدراجات والقوارب، والنفقات الطارئة والقانونية. لديهم أيضًا حدود دفع أعلى على الأشياء الثمينة. ومع ذلك، لا تزال هناك قيود. على سبيل المثال، لن تتمكن من المطالبة بالتعويض عن الأضرار المتعمدة أو الأضرار التي لحقت بمركبات الطرق، حيث تحتاج السيارات إلى تأمين منفصل للسيارة .

تكاليف تأمين محتويات المنزل

كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين في إسبانيا ، يعتمد المبلغ الذي تدفعه مقابل تغطية محتويات منزلك على عوامل مختلفة بما في ذلك قيمة ممتلكاتك وحالتها، ومستوى التغطية التي تحصل عليها، وموقعك، وعوامل الخطر المرتبطة بممتلكاتك، ومكانتك. ملف التأمين الفردي.

تتراوح الأسعار النموذجية بين 75 و100 يورو سنويًا للسياسات الأساسية. توقع أن تدفع حوالي 125 إلى 200 يورو سنويًا لتغطية جميع المخاطر. قد يكون هذا أكثر إذا كنت تقوم بتأمين الأشياء الثمينة. لدى العديد من الشركات حاسبات للتكلفة على مواقعها الإلكترونية، مثل هذه الحاسبة من Liberty .

التأمين على المباني في اسبانيا

يمكنك عادةً شراء التأمين على المباني ( seguro de construcción ) في إسبانيا كبوليصة مستقلة. قد تقوم بعض الشركات بإدراجها ضمن تأمين المنزل ( seguro de hogar ) وبيعها كخيار بوليصة أساسي يغطي هيكل العقار وليس محتوياته.

تبيع بعض الشركات أيضًا أنواعًا معينة من التأمين على المباني، على سبيل المثال للشقق الموجودة في المجمعات المشتركة أو المباني المدرجة أو العقارات غير المأهولة لفترات طويلة.

يحظى التأمين على المباني بشعبية كبيرة بين أصحاب العقارات الذين يؤجرون إيجارات غير مفروشة. قد يختار بعض أصحاب المنازل أيضًا تأمين المبنى الخاص بهم فقط، وليس محتوياته. قد يصر مقدمو الرهن العقاري الإسبان على الحد الأدنى من التغطية التأمينية للبناء.

على غرار التأمين على المحتويات، يمكنك عادة العثور على عدة مستويات مختلفة من التغطية التأمينية للمبنى. ستحمي الخطط الأساسية الجدران الداخلية والخارجية، والأسقف، والأرضيات، والغرف العلوية، وعادةً وحدات الحمام والمطبخ من أضرار الحرائق والمياه. تشمل بعض السياسات الأساسية أيضًا الأضرار الكهربائية وتغطية المسؤولية المدنية. الاستثناءات الشائعة هي الأضرار الناجمة عن الإهمال والزلازل وتركيبات الحدائق مثل الحظائر وحمامات السباحة.

ستأخذ سياسات جميع المخاطر في الاعتبار كل ما سبق بالإضافة إلى أنها يمكن أن تشمل أيضًا وحدات التدفئة وتكييف الهواء، وأنظمة الصرف الصحي، والإضاءة الثابتة ومعدات الصوت. ستدفع معظم وثائق التأمين تكلفة إعادة البناء بالكامل، في حين أن السياسات الأساسية غالبًا ما يكون لها حدود لمبلغ التغطية، وقد تدفع فقط مقابل الإصلاح بدلاً من استبدال بعض الهياكل.

تكاليف التأمين على البناء في إسبانيا

تختلف تكاليف التأمين على المباني الإسبانية وفقًا لعوامل مثل عمر المبنى وحجمه وقيمته وحالته وموقعه والمواد المستخدمة. قد تطرح عليك شركة التأمين أيضًا أسئلة حول أي أنظمة أمان قمت بتركيبها بالإضافة إلى الغرض الرئيسي من المبنى (على سبيل المثال، السكن الأساسي، السكن الثانوي).

تبدأ التكاليف عادة بحوالي 100 يورو للخطط الأساسية ولكن يمكن أن تتراوح بين 400 إلى 500 يورو أو أكثر للتأمين الشامل على العقارات المنفصلة الكبيرة. تحقق من التكاليف باستخدام آلة حاسبة مثل هذه الموجودة على موقع Caser الإلكتروني .

التأمين على المنزل المشترك في إسبانيا

التأمين المشترك هو النوع الأكثر شعبية من التأمين على المنازل في إسبانيا. يُطلق عليه عادة التأمين على المنزل ( seguro de hogar )، أو في بعض الأحيان التأمين المنزلي، ويتكون من تغطية المبنى والمحتويات. ستحصل عادةً على تغطية المسؤولية بهذا. التأمين المشترك مناسب بشكل خاص للمالكين الذين اشتروا عقارًا في إسبانيا ويعتزمون العيش فيه.

يمكنك عادة توفير حوالي 10-20% عن طريق شراء تأمين منزلي مشترك في إسبانيا، مقارنة بتكاليف شراء وثيقتين فرديتين. استخدم محاكي الأسعار مثل هذا الموجود على موقع Liberty للحصول على عرض أسعار ومقارنته بأسعار التأمين على المباني والمحتويات الفردية.

تأمين المسؤولية في إسبانيا

يغطي تأمين المسؤولية في إسبانيا تكاليفك في حالة وقوع حادث يتسبب في إصابة أو ضرر لأطراف ثالثة أو لممتلكاتهم، سواء في منزلك أو بسبب ممتلكاتك. ويمكن أن يغطي التكاليف القانونية، والتكاليف الطبية، وتكاليف استبدال الممتلكات، وحتى تكاليف الجنازة في حالة وقوع حادث مميت.

في إسبانيا، عادةً ما يكون تأمين المسؤولية جزءًا من تأمين منزلك. قد لا تتضمنها بعض السياسات الأساسية كمعيار، ولكن يمكنك عادةً إضافتها للحصول على قسط متزايد. ويتراوح الحد الأقصى لتغطية المسؤولية من حوالي 300000 يورو على وثائق التأمين الأساسية إلى ما بين 1 مليون و5 ملايين يورو على خطط جميع المخاطر.

ليس من الشائع أن يحصل الأشخاص في إسبانيا على تأمين المسؤولية الفردية الفردية، إلا إذا كانوا يديرون شركة أو يعملون بصفة مهنية. لا تبيع العديد من شركات التأمين تأمين المسؤولية غير التجارية. سانتالوسيا هي التي تفعل ذلك. إذا كنت ترغب في الحصول على سياسة المسؤولية الشخصية، فيمكنك الحصول على عرض أسعار على الآلة الحاسبة هنا (باللغة الإسبانية).

كيفية اختيار التأمين على المنزل في إسبانيا

إن اختيار التأمين المناسب على المنزل في إسبانيا يعتمد على تقييم جميع العوامل المختلفة التي تهمك. فيما يلي بعض الأشياء التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار، بالإضافة إلى رسوم الأقساط السنوية:

كم تدفع الشركة في حالة وجود مطالبة.

ما إذا كان بإمكانك تخصيص السياسة بحيث لا تدفع مقابل التغطية التي لا تحتاج إليها ولا يفوتك أي شيء تحتاجه.

أي مكافآت أو خصومات أو حوافز، على سبيل المثال، مكافآت عدم المطالبات أو الهدايا للعملاء الجدد.

سمعة الشركة: كيف تبدو تعليقات العملاء وماذا تقول مواقع المراجعة عبر الإنترنت؟

ما مدى سهولة تقديم مطالبة أو إلغاء العقد؟

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك أيضًا التحقق من أداء الشركات من حيث الاستدامة والأخلاق والمسؤولية الاجتماعية للشركات. يمكنك التحقق لمعرفة ما إذا كانت الشركة مدرجة، وكيفية أدائها، على مواقع مثل EcoVadis و CSR Hub .

التقدم بطلب للحصول على التأمين على المنزل في إسبانيا

وكما هي العادة، فإن كل شركة لديها إجراءات التقديم الخاصة بها. ومع ذلك، مع معظم الشركات الكبرى، يمكنك البدء بإكمال نموذج عرض الأسعار والبدء من هناك. اعتمادًا على احتياجاتك، قد يتصل بك وكيل محلي لمناقشة متطلباتك وإرشادك خلال العملية.

تعتمد المدة التي تستغرقها العملية على ما إذا كنت تحصل على بوليصة مشتركة مع التأمين على المباني أم لا. إذا كان الأمر كذلك، فسيتعين عليك عادةً تقديم تفاصيل شاملة حول العقار مثل العمر والحجم والحالة. قد تطلب منك شركة التأمين الخاصة بك تقديم تقييم احترافي.

للحصول على التأمين، ستحتاج عادةً إلى تقديم عنوان وإثبات هوية ورقم NIE الخاص بك وتفاصيل البنك الخاص بك للدفع. سترسل لك الشركة السياسة والمستندات المرتبطة بها إما عبر البريد الإلكتروني أو عبر البريد. ستستمر معظم السياسات لمدة اثني عشر شهرًا على الأقل وقد يتم تجديدها تلقائيًا إذا لم تقم بالإلغاء خلال فترة الإشعار.

كيفية تقديم مطالبة التأمين على المنزل في إسبانيا

إذا كنت بحاجة إلى تقديم مطالبة تأمين على المنزل في إسبانيا، فيجب عليك الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك في أقرب وقت ممكن. يجب أن تقدم شركة التأمين الخاصة بك تفاصيل واضحة عن عملية المطالبات عند حصولك على سياستك. عادة، سيتعين عليك إما الاتصال بهم عبر الهاتف أو إرسال بريد إلكتروني إليهم. تطلب منك معظم الشركات تقديم المطالبة خلال سبعة أيام من وقوع الحادث.

سوف تحتاج إلى إكمال نموذج المطالبة وتقديم تفاصيل عن صاحب البوليصة ورقم البوليصة وتفاصيل مطالبتك. يمكنك إرسال الصور إذا كنت تبلغ عن الضرر. في حالة وقوع حادث سطو أو ضرر جنائي، يتعين عليك عادةً تقديم تقرير للشرطة . من المحتمل أن تعطيك شركة التأمين الخاصة بك رقم المطالبات وتعين لك ممثل المطالبات.

تتم تسوية المطالبات المباشرة عادةً في غضون بضعة أسابيع. إذا كانت هناك أية استفسارات وكان عليك تقديم معلومات إضافية، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول. وفقًا للقانون الإسباني، يجب أن يتم تعويضك في غضون ثلاثة أشهر من تاريخ الحادث.

إلغاء العقد أو تغيير المزود

يمكنك إلغاء العقد أو تبديل شركات التأمين في إسبانيا إذا وجدت صفقة أفضل أو كنت غير راضٍ عن الخدمة الحالية. كل شركة لديها شروط وأحكام الإنهاء الخاصة بها. يمكن أن تتراوح فترات الإشعار من 15 يومًا إلى ثلاثة أشهر. إذا كنت قد حصلت على تأمين لفترة محددة، فقد تحتاج إلى دفع رسوم الخروج ما لم يكن لديك سبب وجيه للإلغاء.

يتم تجديد العديد من وثائق التأمين على المنازل في إسبانيا تلقائيًا ما لم تقدم إشعارًا مسبقًا بالإنهاء. ستحتاج عادةً إلى الكتابة إلى الشركة لإبلاغهم بقرارك وإبداء الأسباب. يحق لشركة التأمين رفض تجديد العقد إذا كان لديها سبب وجيه وتعطيك إشعارًا مدته 15 يومًا.

تقديم شكوى ضد شركة تأمين إسبانية

لتقديم شكوى ضد شركة تأمين منازل إسبانية، عليك اتباع الخطوات التالية:

الخطوة الأولى - قم بتقديم شكوى كتابيًا إلى أمين المظالم أو قسم خدمة العملاء في شركة التأمين الخاصة بك. يجب على شركة التأمين الخاصة بك أن تزودك بتفاصيل أمين المظالم الخاص بها. إذا لم يكن الأمر كذلك، يمكنك العثور عليها من خلال  موقع DGSFP .

الخطوة الثانية – إذا لم تكن راضيًا عن الرد أو لم تتلق ردًا في غضون شهرين، فيمكنك رفع الشكوى إلى DGSFP. سيقومون بتقييم الشكوى بعد الاتصال بشركة التأمين وإصدار تقرير يوضح ما إذا كانوا يشعرون بأن الشركة قد امتثلت للقانون.

الخطوة الثالثة - خيارك الأخير، إذا كنت لا تزال غير سعيد، هو الذهاب إلى المحكمة. يمكنك أيضًا الذهاب إلى المحكمة قبل تقديم شكوى إلى DGSFP. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أنك ستكون مسؤولاً عن تكاليف المحكمة.

تأمين منزل العطلة في إسبانيا

يمتلك الكثير من الناس منازل لقضاء العطلات في إسبانيا. ونتيجة لذلك، تقدم الكثير من شركات التأمين الإسبانية تأمينًا على المنزل أثناء العطلات، يُسمى أحيانًا تأمين المنزل الثاني ( seguro de sefunda vivienda ). يمكنك أيضًا العثور على عروض مع شركات التأمين للمغتربين والمتخصصين في تأمين منازل العطلات مثل IntaSure في المملكة المتحدة.

يشمل التأمين على منازل العطلات عادةً نفس التغطية التأمينية للمنازل العامة، بالإضافة إلى أنه يمكنك عادةً التأمين ضد مخاطر محددة تتعلق بالمنازل الثانية مثل الحماية ضد فقدان دخل الإيجار.