التأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية: نظرة عامة

دليل أسئلة وأجوبة للتأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية.

لمقارنة الإجابات عبر ولايات قضائية متعددة ، قم بزيارة أداة الأسئلة والأجوبة الخاصة ببلد التأمين وإعادة التأمين .

هذه الأسئلة والأجوبة هي جزء من الدليل العالمي للتأمين وإعادة التأمين. للحصول على قائمة كاملة للأسئلة والأجوبة القضائية ، تفضل بزيارة www.practicallaw.com/insurance-guide .

اتجاهات السوق والإطار التنظيمي

1. ما هي الاتجاهات الرئيسية في أسواق التأمين وإعادة التأمين خلال الـ 12 شهرًا الماضية؟

كجزء من رؤية السعودية 2030 ، يسعى ولي عهد المملكة العربية السعودية محمد بن سلمان إلى تنويع الاقتصاد السعودي من خلال تشجيع السياحة وطرح أسهم أكبر منتج للنفط في العالم وشركة أرامكو المملوكة للدولة في البورصة. من المتوقع أن يؤدي تنوع اقتصاد المملكة العربية السعودية إلى فرص في قطاع التأمين على مستوى المستهلك ومن خلال زيادة اهتمام المستثمرين في المنطقة.

لتحقيق الأهداف المنصوص عليها في رؤية 2030 ، كان سوق التأمين السعودي يمر بتطور هيكلي مع إدخال لوائح وإصلاحات أكثر استهدافًا وتطورًا واتجاهات رئيسية أخرى.

تأمين صحي. لا يزال التأمين الصحي يمثل مجالًا متناميًا لأعمال التأمين داخل المملكة العربية السعودية ؛ بلغ إجمالي أقساط التأمين المكتتبة 22.5 مليار ريال في عام 2019 بزيادة قدرها 13٪. وظل أكبر خط أعمال في عام 2019 ، حيث يمثل 59.3٪ من إجمالي حجم الأعمال في المملكة العربية السعودية. لا يزال مشروع وزير الصحة الخمسي لتطوير صناعة التأمين الصحي في المملكة العربية السعودية مستمرًا اعتبارًا من عام 2018 ، حيث تهدف الوزارة إلى توفير تغطية تأمين صحي بنسبة 100 ٪ لمواطني المملكة العربية السعودية خلال السنوات الخمس المقبلة. ستغطي السياسات المعروضة جميع الأمراض ، بما في ذلك الأمراض المستعصية ، وستغطي التدابير الوقائية والعلاجات.

عمليات الاندماج المستمرة في قطاع التأمين.بعد الظروف الاقتصادية العالمية والإقليمية المحيطة ، إلى جانب تقلب أسعار النفط على مدى السنوات القليلة الماضية ، شهدت السوق المالية السعودية (تداول) تقلبات عديدة. انتقل هذا التقلب المالي إلى سوق التأمين حيث تآكلت الاستثمارات واحتياطيات رأس المال. للتغلب على هذه المشكلات ، وضعت مؤسسة النقد العربي السعودي قواعد أكثر صرامة فيما يتعلق بالحد الأدنى من احتياطيات رأس المال لشركات التأمين كجزء من حملة لدعم الملاءة المالية. وبناءً عليه ، أجبرت مؤسسة النقد العربي السعودي شركات التأمين على مراجعة وإعادة هيكلة أعمالها والخضوع في نهاية المطاف لعمليات الاندماج والاستحواذ (M & As). أوقفت مؤسسة النقد العربي السعودي عددًا من شركات التأمين من إصدار عقود تأمين جديدة لحين زيادة رأس مالها والوفاء بمتطلبات الملاءة المالية. بدأت شركات التأمين المفاوضات بشأن الاندماجات المقترحة ، ومع ذلك ، كانت هناك تأخيرات بسبب تعقيد عمليات الاندماج ، والتي يشمل بعضها شركات تأمين متعددة. بالنظر إلى أن سوق التأمين في المملكة العربية السعودية مجزأ إلى حد كبير حيث تتنافس الشركات الصغيرة مع بعضها البعض ، فإن صناعة التأمين بحاجة إلى مزيد من الدمج للمساعدة في إنشاء شركات أقوى قادرة على المنافسة في السوق. على الرغم من أن شركات التأمين لا تزال تفضل زيادة رأس المال بدلاً من الخضوع لعمليات الاندماج أو الاستحواذ لدعم الملاءة المالية ، فإن سيناريو الاندماج والاستحواذ يوفر حلولاً استراتيجية مثالية لشركات التأمين للتغلب على المشاكل المالية وإنشاء كيانات قوية تمكنها من المنافسة بشكل مربح ، خاصةً إذا كان لدى الشركتين مقارنة المزايا التي تختلف عن بعضها البعض. هذا مهم بشكل خاص للكيانات الأصغر بالنظر إلى الزيادة المتوقعة في متطلبات رأس المال لشركات التأمين في المملكة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التأثير المالي لمرض فيروس كورونا الجديد لعام 2019 (كوفيد-19) وانخفاض أسعار النفط على الكيانات الأصغر يعني أنه من المتوقع حدوث اندماج إضافي أو خروج السوق.

نموذج الملاءة الأوروبية II. في عصر عولمة الأعمال والأسواق ، كان توجيه الاتحاد الأوروبي 2009/138 / EC بشأن تولي ومتابعة أعمال التأمين وإعادة التأمين (Solvency II) هامًا.

يوفر Solvency II إطارًا تنظيميًا لنظام إشرافي ورأس مال جديد قائم على المخاطر لجميع شركات التأمين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA) تقريبًا ، وقد تم تنفيذه في 1 يناير 2016. الملاءة الثانية يجب أن تؤدي في النهاية إلى أن تصبح شركات التأمين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية أكثر كفاءة وجاذبية حاملي وثائق التأمين. يتعين على شركات التأمين من خارج المنطقة الاقتصادية الأوروبية أن تظل قادرة على المنافسة مع تلك الموجودة في المنطقة الاقتصادية الأوروبية ، وبالتالي قد تحتاج إلى تقييم اعتماد Solvency II داخل أعمالها.

في يناير 2018 ، كانت الإمارات العربية المتحدة أول دولة في منطقة الخليج تنفذ بالكامل نموذجًا قائمًا على الملاءة 2. ومن المتوقع أن تقوم المملكة العربية السعودية بتنفيذ أحكام مماثلة ؛ أدخلت المملكة العربية السعودية بالفعل لوائح فيما يتعلق بإدارة المخاطر وكفاية رأس المال ومتطلبات الملاءة المالية (بما في ذلك قواعد FIB الأخيرة) والتي ستوفر أسس نموذج الملاءة 2. أدخلت مؤسسة النقد العربي السعودي بشكل دوري إصلاحات ذات صلة في قطاع التأمين. إذا تحركت لوائح التأمين نحو نموذج Solvency II ، فمن المتوقع أن تستفيد شركات التأمين المتنوعة. سيؤدي هذا على الأرجح إلى توحيد السوق ونمو السوق.

أنشطة تجميع التأمين. نتيجة للتغير المتزايد في طرق شراء المستهلكين للتأمين ، أدخلت مؤسسة النقد العربي السعودي في فبراير 2020 لوائح جديدة تنظم أنشطة تجميع التأمين ، وتحديداً أنشطة وساطة التأمين عبر الإنترنت ، بما في ذلك:

مقارنة التغطية والأسعار التي تقدمها شركات التأمين.

تسهيل بيع وشراء الوثائق.

يشكل إدخال القواعد جزءًا من تطلعات مؤسسة النقد العربي السعودي الشاملة لتطوير سوق التأمين في المملكة العربية السعودية ، وإطار رقابي فعال وقوي معها. ستعزز القواعد تقنيات الخدمات المالية في المملكة العربية السعودية ، وهذا يتوافق مع الرؤية السعودية الشاملة لعام 2030 ، التي تسعى إلى دعم ريادة الأعمال وتشجيع قطاع التأمين على المساهمة بشكل عام في الناتج المحلي الإجمالي للمملكة العربية السعودية.

حماية المستهلك. يجري تعزيز تدابير حماية المستهلك في المملكة العربية السعودية بشكل مستمر ، وقدمت مؤسسة النقد العربي السعودي القواعد المنظمة لأنشطة التأمين المصرفي في مايو 2020. وقد حددت القواعد إطارًا لتنفيذ أنشطة التأمين المصرفي في المملكة العربية السعودية ، والتي تخضع لرقابة مؤسسة النقد العربي السعودي الصارمة. يحظر على البنوك تقديم المشورة بما يتجاوز معرفتها ويجب أن تفهم المنتجات التي تبيعها ، جنبًا إلى جنب مع احتياجات عملائها. على البنوك أيضًا واجب شرح وتوجيه العملاء من خلال عملية الإفصاح. كما يتم فرض عقوبات إذا تم بيع المنتجات بشكل سيء ؛ يتعين على شركات التأمين أيضًا مراقبة أنشطة البنوك ، لضمان حماية المستهلكين قدر الإمكان.

متطلبات رأس المال لشركات التأمين. لا يزال من المتوقع أن تزداد متطلبات رأس المال من حد أدنى قدره 100 مليون ريال سعودي إلى 500 مليون ريال سعودي. تهدف هذه العتبة الجديدة إلى تعزيز القطاع وحمايته من صدمات الصناعة. وبالمثل ، من المتوقع أن تزداد متطلبات رأس المال لشركات إعادة التأمين من 200 مليون ريال سعودي كحد أدنى إلى مليار ريال سعودي.

كوفيد -19. كان لـ كوفيد-19 تأثير على سوق التأمين في المملكة العربية السعودية ، على الرغم من أن تقرير الاستقرار المالي لعام 2020 الصادر عن مؤسسة النقد العربي السعودي يتوقع أن يكون التأثير معتدلاً. نظرًا لأن الحكومة قررت تغطية التكاليف المتعلقة بالرعاية الصحية (وفقًا للمرسوم الملكي رقم 46745 الصادر في 28 مارس 2020) ، فقد لا تكون تجربة المطالبات شديدة كما كان يمكن أن تكون بخلاف ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، أدت تدابير مثل الإغلاق المفروض داخل المملكة العربية السعودية إلى خفض المطالبات غير المتعلقة بالصحة في النصف الأول من عام 2020 ، على الرغم من التوقعات بأن هذه المكاسب ستتآكل من خلال تدابير أخرى ، على سبيل المثال الاتجاه الصادر عن مؤسسة النقد العربي السعودي بأن على شركات التأمين تمديد تغطية السيارات. تأمين طوال مدة الإغلاق (يتم تمديد التغطية المجانية لمدة شهرين)

2. ما هو الإطار التنظيمي لأنشطة التأمين / إعادة التأمين؟

الإطار التنظيمي

يخضع التأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية لقانون الإشراف على شركات التأمين التعاوني ، المرسوم الملكي رقم م / 32 الصادر في 2 جمادى الثانية 1424 هـ (31 يوليو 2003) (قانون التأمين). ينطبق قانون التأمين على جميع الشركات المسجلة التي تمارس أعمال التأمين في المملكة العربية السعودية بما في ذلك وسطاء التأمين ومقدمي خدمات التأمين.

يكمل نظام التأمين اللائحة التنفيذية لعام 2003 الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) في 23 أبريل 2004 (اللائحة التنفيذية) واللوائح الأخرى الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي بما في ذلك:

لائحة قواعد سلوك سوق التأمين لعام 2008.

لائحة إدارة المخاطر لعام 2008.

تنظيم أنشطة إعادة التأمين 2010.

لائحة وسطاء التأمين 2011.

لوائح الاستثمار 2012.

لائحة التعهيد لشركات التأمين وإعادة التأمين ومقدمي خدمات التأمين 2012.

سياسة توزيع الفائض 2015.

لائحة حوكمة شركات التأمين 2015.

لائحة لجنة المراجعة في شركات التأمين و / أو إعادة التأمين لعام 2015.

لائحة العمل الاكتواري لشركات التأمين و / أو إعادة التأمين لعام 2016.

لائحة التوسع السنوي للفروع ونقاط البيع لشركات التأمين و / أو إعادة التأمين والسمسرة والتوكيل لعام 2016.

قواعد جمع وتبادل معلومات تأمين المركبات 2017.

قانون مكافحة غسل الأموال (AML) لعام 2017.

اللائحة التنفيذية لقانون مكافحة غسل الأموال لعام 2017.

قواعد الترخيص والإشراف على فروع شركات التأمين و / أو إعادة التأمين الأجنبية في المملكة العربية السعودية 2018.

القواعد التي تحكم أنشطة تجميع التأمين 2020.

القواعد المنظمة لأنشطة التأمين المصرفي 2020.

قواعد التأمين الشامل للمركبات المؤجرة للأفراد 2020.

كما تنشر مؤسسة النقد العربي السعودي من حين لآخر تعاميم لتوضيح عمل نظام التأمين واللوائح التنفيذية.

في السابق ، كان يتعين على جميع شركات التأمين / إعادة التأمين أن تكون شركات مساهمة عامة مدرجة ( المادة 3 ، قانون التأمين ) ( انظر السؤال 6 ). لذلك تخضع شركات التأمين أيضًا لقوانين ولوائح هيئة السوق المالية (CMA) وقواعد الإدراج الخاصة بها (الصادرة في 2004 والمعدلة في 2012 و 2016) ، بالإضافة إلى قوانين ولوائح وزارة التجارة والاستثمار ( وزارة التجارة والصناعة) وخاصة قانون الشركات السعودي. ومع ذلك ، مع تنفيذ قواعد FIB ، مع مراعاة الامتثال للمتطلبات التنظيمية ، يمكن لفروع شركات التأمين وإعادة التأمين الأجنبية الآن التقدم بطلب للحصول على تراخيص لكتابة الأعمال في المملكة العربية السعودية. ستخضع هذه الفروع أيضًا للأنظمة التنظيمية ذات الصلة في ولاياتها القضائية.

إلى جانب دول الخليج الأخرى ، نفذت المملكة العربية السعودية نظام تأمين صحي إلزامي ، تم إنشاؤه بموجب قانون التأمين الصحي التعاوني (رقم 71) في عام 1999 (قانون التأمين الصحي) (وتم تعديله منذ ذلك الحين). يخضع قطاع التأمين الصحي أيضًا للتنظيم من قبل مجلس التأمين الصحي التعاوني (CCHI) ، الذي نشر لوائح إضافية ، بما في ذلك:

اللائحة التنفيذية لقانون التأمين الصحي التعاوني.

وثيقة التأمين الصحي التعاوني.

نشرت CCHI المزيد من التعاميم والإرشادات الأخرى ، ليتم قراءتها جنبًا إلى جنب مع قانون التأمين الصحي.

الهيئات التنظيمية

الجهة المنظمة الرئيسية لقطاع التأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية هي مؤسسة النقد العربي السعودي بينما تخضع شركات التأمين الصحي للإشراف أيضًا من قبل المجلس الأعلى للصحة. شركات التأمين المسجلة محليًا ، والتي يجب أن تكون شركات مساهمة مدرجة في البورصة ، تخضع أيضًا لرقابة هيئة السوق المالية ويجب أن تلتزم أيضًا بقوانين ولوائح وزارة التجارة والصناعة ، الجهة المنظمة للشركات التجارية. أخيرًا ، إذا كان لدى شركة التأمين / إعادة التأمين مساهمين أجانب ، فسيُطلب منهم بالإضافة إلى ذلك الحصول على ترخيص استثمار أجنبي من الهيئة العامة للاستثمار في المملكة العربية السعودية (SAGIA) ، والالتزام بقانون الاستثمار الأجنبي.

تنظيم عقود التأمين وإعادة التأمين

3. ما هو عقد التأمين لغايات القانون واللائحة؟ كيف يختلف عن عقد إعادة التأمين؟

يتطلب قانون التأمين من شركات التأمين في المملكة العربية السعودية اعتماد نموذج التأمين التعاوني. الميزة الأكثر بروزًا في نموذج التأمين التعاوني هي أنه يجب توزيع 10٪ من صافي فائض شركة التأمين مباشرة على حاملي وثائق التأمين أو يتم تطبيقها من أجل تخفيض أقساط التأمين للعام المقبل ( المادة 70 ، اللائحة التنفيذية ).

نشرت مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) سياسة توزيع الفائض في عام 2015 ، والتي توفر المزيد من الإرشادات حول كيفية حساب وتطبيق الفائض.

يختلف نموذج التأمين التعاوني عن نموذج التأمين التكافلي الأكثر شيوعًا ، وهو نموذج متوافق مع الشريعة الإسلامية لتأمين الخسائر. بينما يتضمن التكافل أيضًا مفهوم توزيع الفائض على حاملي وثائق التأمين ، فإن الفارق الرئيسي بين النموذجين هو أنه بموجب النموذج التعاوني:

لا يلزم فصل أموال حاملي الوثائق عن أموال المساهمين.

لا يُطلب من شركة التأمين التعاوني الاستثمار وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية.

لا يشترط على شركة التأمين التعاوني تعيين هيئة شرعية.

حددت اللائحة التنفيذية التعاريف التالية فيما يتعلق بعقود التأمين وإعادة التأمين:

التأمين: آلية تحويل أعباء المخاطر المحضة تعاقدياً بتجميعها.

المخاطرة: موقف ينطوي على فرصة الخسارة أو عدم الخسارة ، ولكن لا توجد فرصة للربح.

وثيقة التأمين: وثيقة / عقد قانوني صادر إلى المؤمن عليه من قبل شركة التأمين يحدد شروط العقد لتعويض المؤمن له عن الخسائر والأضرار التي تغطيها الوثيقة مقابل قسط يدفعه المؤمن له.

إعادة التأمين: نقل مخاطر المؤمن عليه من شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين وتعويض شركة التأمين من قبل شركة إعادة التأمين عن أي مدفوعات يتم دفعها للمؤمن عليه ضد الأضرار أو الخسائر.

ينص تعريف المخاطر على أنه يجب أن تكون هناك فرصة للخسارة أو عدم الخسارة ، ولكن لا توجد فرصة للربح. بالإشارة إلى "الصدفة" ، يعترف قانون المملكة العربية السعودية بمفهوم الحظ ، على الرغم من عدم استخدام هذا المصطلح صراحة ، ولم يتم تعريفه بشكل أكبر.

يجب أن تؤخذ مصلحة التأمين في الاعتبار عند استكمال طلب التأمين ( المادة 55 ، اللائحة التنفيذية ). لا يوجد تعريف للمصلحة القابلة للتأمين وارد في التشريع / اللوائح. ومع ذلك ، فإن الأسئلة الشائعة على موقع مؤسسة النقد العربي السعودي تنص على أن المصلحة القابلة للتأمين هي حق قانوني لشخص طبيعي أو اعتباري في تأمين شيء ما (على سبيل المثال ، سيارة). لتأمين شيء ما ، يجب أن تكون هناك علاقة قانونية يمكن التحقق منها بين الشخص وموضوع التأمين. مثال على العلاقة القانونية هو "الملكية". على سبيل المثال ، إذا كنت تمتلك منزلًا أو سيارة ، فيحق لك التأمين عليها ، بينما لا يجوز لأي شخص تأمين منزل جاره ، بسبب عدم وجود مصلحة في العقار.

4. هل جميع عقود التأمين / إعادة التأمين منظمة؟

تخضع جميع عقود التأمين وإعادة التأمين ، عند إصدارها من قبل شركة تأمين مرخصة من المملكة العربية السعودية ، لقانون التأمين وتخضع لإشراف مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما). يجب أن تمتثل عقود التأمين وإعادة التأمين في قطاع التأمين الصحي للمتطلبات التي حددها مجلس التأمين الصحي التعاوني ( انظر أيضًا السؤال 2). بموجب قانون التأمين واللوائح التنفيذية وتنظيم أنشطة إعادة التأمين لعام 2010 ، تتمتع مؤسسة النقد العربي السعودي بقدرة واسعة على تحديد ما هو وما هو ليس عقد تأمين أو إعادة تأمين.

هيكل الشركة

5. ما هو شكل التنظيم المؤسسي الذي يمكن أن تتخذه شركات التأمين؟

بموجب قانون التأمين ، يجب تأسيس جميع شركات التأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية كشركة مساهمة عامة مدرجة (PJSC). وفقًا لاتفاقية انضمام المملكة العربية السعودية إلى منظمة التجارة العالمية ، يمكن إنشاء فروع لشركات التأمين الأجنبية وتوفر قواعد FIB الآن الإطار التنظيمي المطبق على هذه الفروع. من الناحية العملية ، لم يتم إنشاء مثل هذه الفروع حتى الآن.

يجب على شركات التأمين العاملة في المملكة العربية السعودية الامتثال للحد الأدنى من المتطلبات التالية:

أن يكون لديك رأس مال مدفوع قدره 100 مليون ريال سعودي (لأنشطة التأمين) أو 200 مليون ريال سعودي (لأنشطة إعادة التأمين) (على الرغم من أنه من المتوقع زيادة هذه المتطلبات).

تجنيب ما لا يقل عن 20٪ من أرباحها كاحتياطي قانوني حتى يصل الاحتياطي إلى 100٪ من رأس المال المدفوع.

تقديم وديعة قانونية بنسبة 10٪ من رأس المال المدفوع (15٪ إذا قررت مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) أن ملف مخاطر الشركة يضمن ذلك) في بنك تعينه مؤسسة النقد العربي السعودي في غضون ثلاثة أشهر من تاريخ إصدار مؤسسة النقد العربي السعودي. الترخيص لصالح الشركة.

تنظيم شركات التأمين وشركات إعادة التأمين

6. هل جميع شركات التأمين وشركات إعادة التأمين منظمة؟ هل يتم تنظيمهم جميعًا بنفس الطريقة؟

تخضع جميع شركات التأمين وشركات إعادة التأمين المسجلة في المملكة العربية السعودية لرقابة مؤسسة النقد العربي السعودي. بخلاف متطلبات رأس المال المتغيرة ( انظر السؤال 5 ) لا يوجد فرق جوهري في طريقة تنظيم شركات التأمين وإعادة التأمين.

7. هل يمكن لشركات التأمين وإعادة التأمين القيام بأعمال غير متعلقة بالتأمين؟ هل هناك أي قيود على أنشطتهم التجارية؟

إن "الهدف الرئيسي" لشركة التأمين أو إعادة التأمين هو "الانخراط في أنشطة التأمين وإعادة التأمين وعدم القيام بأي أنشطة أخرى ما لم تكن مكملة أو ضرورية" ( المادة 3 (2) ، قانون التأمين ). وبناءً عليه ، يجب ألا تقوم شركات التأمين وإعادة التأمين بأعمال غير تأمينية ، ما لم تكن الأعمال مكملة أو ضرورية لأعمال التأمين / إعادة التأمين. في حالة اقتراح القيام بأي عمل غير تأميني ، يجب الحصول على الموافقات المناسبة من مؤسسة النقد العربي السعودي.

8. هل هناك أي قيود قانونية أو قيود أخرى أو متطلبات تتعلق بتحويل المخاطر من قبل شركات التأمين أو إعادة التأمين؟

نقل الأعمال

يخضع تحويل المخاطر من قبل شركات التأمين وإعادة التأمين في المملكة العربية السعودية للوائح التنفيذية ولوائح أنشطة إعادة التأمين لعام 2010. المتطلبات الرئيسية فيما يتعلق بالاحتفاظ هي:

يجب على مجالس إدارة شركة التأمين في المملكة العربية السعودية إعداد استراتيجية إعادة التأمين الخاصة بشركة التأمين ، والتي يجب اعتمادها وتوثيقها وتنفيذها في غضون ثلاثة أشهر من تفويض الشركة. يجب تحديث استراتيجية إعادة التأمين سنويًا على الأقل ويجب تقديمها إلى مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) للموافقة عليها بحلول 30 أبريل من كل عام.

يجب على أي شركة تأمين أو إعادة تأمين مسجلة في المملكة العربية السعودية أن:

تحتفظ بما لا يقل عن 30٪ من إجمالي أقساط التأمين ؛ و

إعادة تأمين ما لا يقل عن 30٪ من إجمالي أقساطها في المملكة العربية السعودية ( المادة 40 ، اللائحة التنفيذية ).

للخروج عن هذه النسب ، يلزم الحصول على موافقة كتابية من مؤسسة النقد العربي السعودي.

إذا حصلت شركة التأمين أو إعادة التأمين على إعادة تأمين من معيد تأمين خارج المملكة العربية السعودية ، فيجب أن تمتثل لعدد من المتطلبات على النحو المنصوص عليه في المادة 42 من اللائحة التنفيذية ، بما في ذلك:

يجب أن يأذن مشرف التأمين لدى شركة إعادة التأمين الأجنبية بتبادل المعلومات ذات الصلة مع مؤسسة النقد العربي السعودي ؛ و

يجب أن تحتفظ شركة إعادة التأمين الأجنبية بسجلات منفصلة لجميع الأعمال المتعلقة بالمملكة العربية السعودية وأن تكون على استعداد لتقديمها إلى مؤسسة النقد العربي السعودي عند الطلب.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لدى معيد التأمين الأجنبي ، على الأقل ، أي من التصنيفات التالية:

أفضل شركة AM: B +؛

فيتش: BBB ؛

موديز: Baa ؛ أو

ستاندرد آند بورز: BBB.

إذا كانت تصنيفات معيد التأمين الأجنبية أقل من هذه المستويات ، يجب على المتنازل إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي على الفور واتخاذ الخطوات المناسبة لحماية حاملي وثائق التأمين.

إذا كان معيد التأمين الأجنبي موجودًا في دولة ذات تصنيف ديون سيادي من Standard & Poor أقل من BBB (أو ما يعادله من وكالات التصنيف الأخرى) ، أو إذا لم يتم تصنيف الدولة ، فإن الموافقة الخطية من مؤسسة النقد العربي السعودي مطلوبة ( المادة 16 ، تنظيم أنشطة إعادة التأمين 2010 ).

يجب تقديم اتفاقيات إعادة التأمين إلى مؤسسة النقد العربي السعودي للحصول على "عدم ممانعة" مؤسسة النقد العربي السعودي في غضون شهرين من تاريخ تجديد اتفاقية إعادة التأمين. يجب إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي في غضون سبعة أيام من إلغاء أو إنهاء أي اتفاقية إعادة تأمين لأي سبب من الأسباب.

إعادة التأمين الاختيارية (أي إعادة التأمين التي تغطي خطرًا واحدًا) يمكن وضعها في الحالات التالية:

يتجاوز حجم المخاطرة قدرة اتفاقية الشركة (أي عقد إعادة تأمين يغطي جميع مخاطر فئة معينة) ؛ أو

إذا لم تكن هناك معاهدة.

موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي مطلوبة عندما ترغب شركة التأمين / إعادة التأمين في إعادة التأمين الاختيارية التي تتجاوز قدرة المعاهدة بأكثر من ثلاث مرات.

تنص المادة 17 من لائحة أنشطة إعادة التأمين لعام 2010 على أنه يجب على شركات التأمين إثبات أن بوالص التأمين الخاصة بهم "ليست أوسع" من سياسات إعادة التأمين ذات الصلة التي تقف وراءها. يجب أن تنعكس أي استثناءات في وثيقة إعادة التأمين في وثيقة التأمين المباشر. يجب على شركة التأمين الإبلاغ عن أي اختلافات بين التغطية التأمينية المقدمة وحماية إعادة التأمين التي تم الحصول عليها واتخاذ خطوات لتسوية الاختلافات ( المادة 41 ، اللائحة التنفيذية ).

قيود التشغيل

التفويض أو الترخيص

9. هل يجب أن يكون الكيان أو الشخص مفوضًا أو مرخصًا؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

لممارسة أعمال التأمين في المملكة العربية السعودية ، يجب أن تكون شركات التأمين / إعادة التأمين مرخصة من مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) ، وتعمل بطريقة تعاونية ( انظر السؤال 3 ) ووفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية. يحظر على أي شركة / فرد يعمل في قطاع التأمين في المملكة العربية السعودية التعامل مع شركات التأمين / مقدمي خدمات التأمين غير المرخص لهم ( المادة 19 ، اللائحة التنفيذية ).

إذا كانت شركة التأمين / إعادة التأمين مملوكة لمواطن غير سعودي ، فيجب أيضًا الحصول على ترخيص استثمار أجنبي من الهيئة العامة للاستثمار في المملكة العربية السعودية (SAGIA).

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

يجب أن يحصل وسطاء التأمين أو وكلاء التأمين أو غيرهم من الوسطاء على ترخيص من مؤسسة النقد العربي السعودي للعمل في المملكة العربية السعودية. كما ورد أعلاه ، لا يجوز لأي شركة التعامل مع وسيط تأمين غير مرخص.

إذا كان وسيط التأمين مملوكًا لمواطن غير سعودي ، يلزم أيضًا الحصول على ترخيص استثمار أجنبي من الهيئة العامة للاستثمار.

تتطلب القواعد الجديدة التي تحكم أنشطة تجميع التأمين أيضًا من مقدمي خدمات تجميع التأمين (أي أنشطة وساطة التأمين عبر الإنترنت ، بما في ذلك مقارنة التغطية والأسعار) الحصول على ترخيص من مؤسسة النقد العربي السعودي للعمل.

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

يجب أن يكون مقدمو الخدمات ذات الصلة بالتأمين / إعادة التأمين ، مثل مقيمي الخسائر أو مسؤولي الجهات الخارجية ، مرخصين من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي من أجل العمل في المملكة العربية السعودية. كما أن الحظر المفروض على التعامل مع الكيانات غير المرخصة في المادة 19 من اللائحة التنفيذية يمنع شركات التأمين من التعامل مع مقدمي خدمات التأمين / إعادة التأمين غير المرخص لهم.

يخضع مديرو الطرف الثالث للتأمين الصحي أيضًا للوائح تأهيل مديري مطالبات التأمين الصحي الصادرة عن مجلس التأمين الصحي التعاوني (CCHI).

يجب أيضًا الحصول على موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي قبل الدخول في أي اتفاقية بين شركة تأمين وبنك لأنشطة التأمين المصرفي ( القواعد المنظمة لأنشطة التأمين المصرفي 2020 ).

10. ما هي أهم الإعفاءات أو الاستثناءات من الترخيص أو الترخيص؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

بشكل عام ، لا توجد استثناءات أو استثناءات من التفويض أو الترخيص لمقدمي خدمات التأمين / إعادة التأمين في المملكة العربية السعودية. يجب أن يكون المزود مرخصًا من قبل الجهة التنظيمية ذات الصلة كما هو مفصل في السؤال 9. من الممكن وضع المخاطر في المملكة العربية السعودية مع شركات التأمين خارج المملكة العربية السعودية فقط في ظروف محدودة حيث لا يمكن وضع خطر مع شركة تأمين مرخصة في المملكة العربية السعودية. من أجل القيام بذلك ، يجب على وسيط التأمين الذي يعرض المخاطر الحصول على موافقة خطية من مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) ( المادة 34 ، لوائح وسطاء التأمين (2011) ). نحن نفهم أن هذا الطريق نادرًا ما يستخدم في الممارسة.

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

يجب أن يكون جميع وسطاء التأمين / إعادة التأمين مرخصين من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

يجب أن يكون جميع مزودي الخدمات المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين مرخصين من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.

قيود على الملكية أو السيطرة

11. هل هناك قيود على الملكية أو السيطرة على الكيانات المرتبطة بالتأمين؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

تاريخيا ، أصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) جدول "هيكل الملكية والنسبة المئوية" ، والذي على أساسه يمكن لغير السعوديين امتلاك ما بين 25٪ و 49٪ من شركة التأمين أو إعادة التأمين في المملكة العربية السعودية. تعتمد النسبة المئوية للملكية الأجنبية المسموح بها على عدد من العوامل ، بما في ذلك هوية المساهمين الآخرين. يجب على شركات التأمين وإعادة التأمين المملوكة جزئيًا لغير السعوديين الحصول أيضًا على ترخيص استثمار أجنبي من الهيئة العامة للاستثمار في المملكة العربية السعودية (SAGIA).

يجب الحصول على موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي لأي مساهمة (أي سواء كانت مملوكة لمواطن سعودي أو أجنبي) على:

2٪ للأفراد ؛ أو

5٪ للشركات.

يجب أن يتحلى مالكو شركات التأمين وإعادة التأمين بحسن السلوك والسمعة مع عدم وجود إدانات من قبل محكمة تؤثر على شرفهم أو نزاهتهم ( المادة 10 ، اللائحة التنفيذية ).

نظرًا لأن جميع شركات التأمين في المملكة العربية السعودية يجب أن تكون شركات عامة ومسجلة ، فإنها تخضع أيضًا لقواعد الإدراج ، ولا سيما المادة 45 التي تنص على إخطار إلزامي لهيئة السوق المالية (CMA) إذا أصبح أحد المساهمين في شركة مدرجة المالك أو المهتم بـ 5٪ أو أكثر من أي فئة من الأسهم التي لها حق التصويت أو أداة الدين القابلة للتحويل ( انظر السؤال 12 ).

لا ينطبق ما ورد أعلاه على فروع شركات التأمين وإعادة التأمين الأجنبية.

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

بموجب قيود الملكية الأجنبية في المملكة العربية السعودية ، يجوز للمواطنين غير السعوديين امتلاك ما يصل إلى 60 ٪ من وسيط التأمين أو إعادة التأمين في المملكة العربية السعودية. تعتمد النسبة المئوية للملكية الأجنبية المسموح بها على عدد من العوامل ، بما في ذلك هوية المساهمين الآخرين. يجب على المواطنين غير السعوديين أيضًا الحصول على ترخيص استثمار أجنبي من الهيئة العامة للاستثمار.

يجب أن يتحلى أصحاب وسطاء التأمين وإعادة التأمين بحسن السلوك والسمعة مع عدم وجود إدانات من قبل محكمة تؤثر على شرفهم أو نزاهتهم ( المادة 10 ، اللوائح التنفيذية ).

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

هذا هو نفسه بالنسبة لوسطاء التأمين / إعادة التأمين ( انظر أعلاه ، وسطاء التأمين / إعادة التأمين ).

12. هل يجب على المالكين أو المراقبين إخطار السلطات المختصة ، أو الحصول على الموافقة ، قبل أخذ أو زيادة أو تقليل سيطرتهم أو ملكيتهم للكيان؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

كقاعدة عامة ، يجب إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) بأي تغييرات في ملكية شركة التأمين / إعادة التأمين السعودية على النحو التالي ( المادة 38 ، القواعد التنفيذية ):

يجب على شركة التأمين / إعادة التأمين إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي بنسبة ملكية أي شخص أو كيان يمتلك 5٪ أو أكثر من الشركة في تقرير ربع سنوي ؛ و

يجب على أي شخص أو كيان يمتلك 5٪ أو أكثر من أسهم شركة التأمين / إعادة التأمين إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي كتابيًا بالملكية وأي تغيير في غضون خمسة أيام عمل من التغيير.

نظرًا لأن شركات التأمين / إعادة التأمين في المملكة العربية السعودية هي شركات مساهمة عامة (PJSCs) ومدرجة في البورصة ، يجب أيضًا إخطار هيئة السوق المالية (CMA) بأي تغيير في ملكيتها. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تغيرت الملكية في شركة غير مملوكة للمملكة العربية السعودية ، فيجب الحصول على موافقة الهيئة العامة للاستثمار في المملكة العربية السعودية (SAGIA). كما تحدد لوائح هيئة السوق المالية واجبات مختلفة على مساهمي الشركات المدرجة ، بما في ذلك:

الإفصاح عن تغييرات جوهرية في الملكية تزيد عن 5٪ ؛

شرط للحصول على موافقة هيئة السوق المالية عندما يكون هناك تصرف في الأسهم من قبل مساهم يمتلك أو لديه مصلحة في 10٪ أو أكثر من الأسهم التي لها حقوق تصويت أو سندات قابلة للتحويل.

يجب أن يتم الإفصاح العام فيما يتعلق بالتغييرات في وحدات التحكم وفقًا لقواعد الإدراج في هيئة السوق المالية.

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

كما هو الحال مع شركات التأمين / إعادة التأمين ، يجب إخطار مؤسسة النقد العربي السعودي و / أو الهيئة العامة للاستثمار (SAGIA) بأي تغييرات تطرأ على ملكية وسيط التأمين حسب الاقتضاء (إذا كان هناك تغيير في الملكية في شركة مملوكة لغير المملكة العربية السعودية).

سيحتاج أي وسيط تأمين يتم تأسيسه كشركة ذات مسؤولية محدودة إلى تحديث نظامه الأساسي مع وزارة التجارة والصناعة.

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

هذا هو نفسه بالنسبة لوسطاء التأمين / إعادة التأمين ( انظر أعلاه ، وسطاء التأمين / إعادة التأمين).

المتطلبات المستمرة للجهة المرخصة أو المرخصة

13. ما هي المتطلبات الرئيسية المستمرة التي يجب أن تمتثل لها الجهة المرخصة أو المرخصة؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

تنص قواعد ولوائح هيئة السوق المالية (CMA) وقانون التأمين على عدد من الالتزامات التي يجب على شركات التأمين وإعادة التأمين الامتثال لها. ويمكن تقسيمها إلى التزامات دورية ومخصصة .

الالتزامات الدورية. وتشمل هذه:

إعلان النتائج المالية السنوية في سوق الأسهم السعودية (تداول).

نشر البيانات المالية الموجزة على تداول.

إرسال القوائم المالية التفصيلية وتقرير مدققي الحسابات وتقرير مجلس الإدارة إلى الهيئة العامة لسوق المال.

تزويد الهيئة بتقرير عن مدى الالتزام بلائحة حوكمة الشركات الصادرة عن الهيئة.

إبلاغ مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) فيما يتعلق بترتيبات إعادة التأمين الخاصة بشركة التأمين في المملكة العربية السعودية ( انظر السؤال 8 ).

التقارير السنوية لمؤسسة النقد العربي السعودي فيما يتعلق بمجلس الإدارة والمدراء الإداريين والمديرين العامين وكبار المديرين في الشركة ونسب الموظفين السعوديين وغير السعوديين.

تقارير ربع سنوية إلى مؤسسة النقد العربي السعودي فيما يتعلق بمالكي الشركة ( انظر السؤال 12 ).

الالتزامات المخصصة . وتشمل هذه:

الإفصاح عن تطورات جوهرية (مثل دين أو معاملة تعادل 10٪ أو أكثر من صافي أصول الشركة).

إخطار الهيئة العامة لسوق المال على الفور بتغيير ملحوظ في ملكية أو هوية المساهمين الذين يمتلكون أكثر من 5٪.

الإعلان في البورصة عن أي تغيير في عقد التأسيس أو النظام الأساسي.

الإعلان في البورصة عن أي تغيير في المدقق.

الحصول على موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي على أي عمليات اندماج أو استحواذ أو نقل ملكية وفتح فروع جديدة من قبل أي شركة تأمين أو وسيط.

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

يتم إنشاء وسطاء التأمين وإعادة التأمين بشكل عام في المملكة العربية السعودية كشركات ذات مسؤولية محدودة. لذلك ، فإن متطلبات إعداد التقارير الخاصة بهم أقل صعوبة ؛ إنهم مطالبون ببساطة بتقديم تقرير ربع سنوي إلى مؤسسة النقد العربي السعودي ، كما هو محدد في المادة 55 من لائحة وسطاء التأمين لمؤسسة النقد العربي السعودي ، من خلال تقديم معلوماتهم المالية في النموذج المتاح على موقع مؤسسة النقد.

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

هذا هو نفسه بالنسبة لوسطاء التأمين / إعادة التأمين ( انظر أعلاه ، وسطاء التأمين / إعادة التأمين).

عقوبات عدم الامتثال للمتطلبات القانونية والتنظيمية

14. ما هي النتائج المحتملة لفشل الكيان في الامتثال للمتطلبات القانونية والتنظيمية المعمول بها؟ ما هو حق حاملي الوثائق إذا قاموا بأعمال تجارية مع كيان غير مصرح به أو غير مرخص؟

مزودي التأمين / إعادة التأمين

تتمتع مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) بصلاحيات واسعة جدًا لتطبيق قانون التأمين ولوائحه. تشمل صلاحياتها القدرة على:

تعيين استشاري لادارة اعمال الشركة.

تعليق أو فصل أي عضو مجلس إدارة أو موظف مسؤول عن المخالفة.

منع الشركة من قبول مشتركين أو مستثمرين أو مشاركين جدد.

اطلب إنهاء الشركة.

فرض غرامات تصل إلى مليون ريال سعودي أو فرض عقوبة السجن لمدة تصل إلى أربع سنوات أو مزيج من الاثنين.

اتصل على الوديعة القانونية.

إلزام الشركة باتخاذ أي خطوات تراها المؤسسة ضرورية.

فيما يتعلق بالتأمين غير المعترف به من قبل شركة تأمين أجنبية ، يجوز لمؤسسة النقد العربي السعودي أيضًا التقدم إلى لجنة منازعات التأمين لإعلان بطلان البوليصة ودفع التعويضات إلى المؤمن له عن الخسائر. قد تشكو مؤسسة النقد العربي السعودي أيضًا إلى المنظم المحلي لشركة التأمين الأجنبية.

نظرًا لأن جميع شركات التأمين وإعادة التأمين مدرجة علنًا ، فيجب عليها أيضًا الامتثال لمتطلبات قواعد الإدراج ، كما نشرتها هيئة السوق المالية (CMA). قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى فرض هيئة السوق المالية عقوبات ، على سبيل المثال ، تتمتع الهيئة بسلطة تعليق تداول الأسهم في الشركة.

وسطاء التأمين / إعادة التأمين

هذا هو نفسه بالنسبة لمقدمي خدمات التأمين / إعادة التأمين فيما يتعلق بصلاحيات مؤسسة النقد العربي السعودي ( انظر أعلاه ، شركات التأمين / إعادة التأمين).

مقدمو الأنشطة الأخرى المتعلقة بالتأمين / إعادة التأمين

هذا هو نفسه بالنسبة لمقدمي خدمات التأمين / إعادة التأمين فيما يتعلق بصلاحيات مؤسسة النقد العربي السعودي ( انظر أعلاه ، شركات التأمين / إعادة التأمين).

القيود المفروضة على الأشخاص الذين يمكن تسويق الخدمات لهم أو بيعها

15. هل هناك أي قيود على الأشخاص الذين يمكن تسويق أو بيع خدمات وعقود التأمين / إعادة التأمين؟

لا توجد قيود بشكل عام على تسويق أو بيع خدمات التأمين / إعادة التأمين لحملة الوثائق ، بشرط أن يكون لحامل الوثيقة الأهلية القانونية ، مع مراعاة القيود الواردة في اللائحة التنفيذية ، والتي تنص على أنه لا يجوز إصدار أو تجديد وثائق التأمين لأي من شركات التأمين. أعضاء مجلس إدارة الشركة وكبار المديرين والتنفيذيين وأي أطراف ذات صلة ، باستثناء الحالات التي تم فيها دفع قسط التأمين بالكامل. تُعرِّف لائحة قواعد سلوك سوق التأمين لعام 2008 الأطراف ذات الصلة على أنها "أفراد الأسرة المقربون ، والزوجات ، والأزواج ، والأطفال ، والآباء ، والأخوة ، والأخوات ، وأي مؤسسة يمتلك فيها أي عضو من أعضاء مجلس الإدارة مصلحة أكثر من 5٪".

متطلبات الرقابة والإفصاح عن إعادة التأمين

16. إلى أي مدى يمكن / يجب أن تقوم شركة إعادة التأمين بمراقبة المطالبات والتسويات والاكتتاب الخاص بالشركة المتنازعة؟

هذا غير منصوص عليه في التشريعات الحالية في المملكة العربية السعودية. لذلك ، يجب معالجة هذه القضايا في عقد إعادة التأمين.

17. ما هي التزامات الإفصاح / الإخطار التي تقع على عاتق الشركة المقرضة لشركة إعادة التأمين؟

لا يتعامل القانون بشكل جوهري مع التزامات الإفصاح / الإخطار الخاصة بشركة متنازلة إلى شركة إعادة التأمين الخاصة بها. لذلك ، يجب معالجة هذه القضايا في عقد إعادة التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المبادئ العامة لحسن النية (المنصوص عليها ضمن الشريعة الإسلامية) والالتزامات بالكشف عن الحقائق الجوهرية المطبقة بين المؤمن عليه وشركة التأمين تعتبر قابلة للتطبيق (حسب الاقتضاء) على شركة التأمين وشركة إعادة التأمين. فمثلا:

تنص المادة 55 من اللائحة التنفيذية على واجب المؤمن له بتقديم جميع الحقائق الجوهرية المتعلقة بوثيقة التأمين.

تنص المادة 42 من قواعد سلوك سوق التأمين لعام 2008 على أنه (تحت ستار التزام شركة التأمين) ، يلتزم المؤمن عليهم بتقديم "الكشف الكامل والصادق عن جميع المعلومات ذات الصلة اللازمة لتحديد احتياجات التأمين وكفالة خطر ". يجب أن يُتوقع من العميل فقط "إبلاغ الشركات بالمعلومات التي يعتبرها شخص عاقل ذات صلة".

بوالص التأمين وإعادة التأمين

متطلبات المحتوى والبنود الشائعة

18. ما هي متطلبات الشكل والمحتوى العامة الرئيسية لبوالص التأمين؟ ما هي البنود الأكثر شيوعًا؟

متطلبات الشكل والمحتوى

تتطلب اللائحة التنفيذية الحصول على موافقة خطية من مؤسسة النقد العربي السعودي قبل تسويق أي منتج تأميني. علاوة على ذلك ، يجب أن تفي بوليصة التأمين بالمتطلبات العامة التالية:

أن تكون مكتوبة باللغة العربية (وإتاحتها باللغة الإنجليزية بناءً على طلب العميل) ، واستخدم لغة بسيطة وبنية جملة وطباعتها بنص واضح ومقروء ، بدون طباعة دقيقة.

حدد جميع مزايا التغطية ، والشروط العامة ، والشروط والاستثناءات.

يحتوي على جدول يحدد الحد الأدنى من المعلومات ، بما في ذلك رقم الوثيقة ، واسم حامل الوثيقة وعنوانه ، وفترة التغطية ، وأوصاف التغطية وحدودها ، والخصومات والاحتجازات ، والشروط والاستثناءات.

قم بتضمين المصادقات والركاب أي أغطية وشروط واستثناءات إضافية.

تحمل توقيع وختم شركة التأمين.

تحتوي على بيان إفصاح يشير إلى أن صياغة الوثيقة هي العقد بأكمله.

تحتوي على وصف لواجبات المؤمن عليه بعد الخسارة.

تحتوي على وصف لمعالجة المطالبات وعمليات تسوية المنازعات.

تنشر مؤسسة النقد العربي السعودي ومجلس التأمين الصحي التعاوني (CCHI) صيغ النموذج القياسي فيما يتعلق ببعض المنتجات الأخرى ، مثل التأمين على السيارات والتأمين الصحي ( انظر السؤال 22 ) .

عبارات شائعة

تستند صياغة السياسات الصادرة في المملكة العربية السعودية بشكل عام إلى صيغ سوق لندن. على سبيل المثال ، تُستخدم صياغة LM7 بشكل شائع لسياسات الملكية.

يمكن أن تخضع اتفاقيات إعادة التأمين الموقعة بين شركة مسجلة في المملكة العربية السعودية وشركة إعادة تأمين أجنبية لقانون غير سعودي. ومع ذلك ، يجب تقديم جميع هذه الاتفاقيات أولاً إلى مؤسسة النقد العربي السعودي للحصول على موافقة مسبقة قبل التنفيذ.

19. هل إعادة التأمين الاختيارية أم التعاهدية أكثر شيوعًا؟ ما هي البنود الأكثر شيوعًا في سياسات إعادة التأمين؟

إعادة التأمين الاختياري / المعاهدة

على الرغم من استخدام سياسات إعادة التأمين الاختيارية والمعاهدات في المملكة العربية السعودية ، تنص المادة 23 من لائحة أنشطة إعادة التأمين لعام 2010 على أنه "من المتوقع أن يتم وضع معظم عمليات إعادة التأمين في المعاهدات بما يتماشى مع أفضل الممارسات الدولية".

عبارات شائعة

تعتمد سياسات إعادة التأمين بشكل عام على الصياغة الدولية ، ولا سيما تلك الخاصة بسوق لندن. مراقبة المطالبات / بنود التعاون في المطالبات التي تحدد أن إعادة التأمين "متتالية" مع التأمين الأساسي تستخدم بشكل شائع في المملكة العربية السعودية.

حيث القابلية

20. هل هناك أي شروط ينص عليها القانون أو اللوائح (حتى لو لم تكن مدرجة في عقد التأمين أو إعادة التأمين)؟

ينص القانون على المصطلحات التالية:

بموجب مبادئ الشريعة الإسلامية ، فإن واجب حسن النية سيكون ضمنًا في كل عقد تأمين وإعادة تأمين.

يتطلب قانون المملكة العربية السعودية استيفاء حد أدنى معين من المتطلبات في صياغة بوليصة التأمين.

يقع على عاتق شركات التأمين واجب إخطار العملاء بأنه يجب عليهم الكشف عن جميع الحقائق المادية. تنص مبادئ حماية عملاء التأمين (يوليو 2014) أيضًا على أنه يجب على المستهلكين دائمًا تقديم معلومات كاملة ودقيقة وعدم تقديم أي معلومات مضللة ، أو إخفاء المعلومات الهامة والمادية.

( انظر السؤال 17 و سؤال 18 . )

من المحتمل أن تقوم لجنة منازعات التأمين بتضمين الشروط المذكورة أعلاه في عقد التأمين. بصرف النظر عما سبق ، فإن قانون التأمين واللوائح المصاحبة له لا تتضمن بشكل عام شروطًا في عقود التأمين / إعادة التأمين.

حماية العملاء

21. كيف تؤثر حماية العملاء في القانون العام على عقود التأمين؟ ما هي حماية العملاء التي يتم تضمينها بشكل عام في وثائق التأمين لتكملة ذلك؟

القانون العام

يحتوي قانون التأمين واللوائح المصاحبة له على عدد من الأحكام لحماية العملاء / حملة الوثائق ، بما في ذلك (على سبيل المثال لا الحصر) ما يلي:

المتطلبات العامة. يجب على شركات التأمين:

التصرف بأمانة وشفافية وعادلة ، والوفاء بالتزاماتهم تجاه العملاء وفقًا للقوانين واللوائح المعمول بها وإرشادات مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) ؛

عدم التمييز بشكل غير عادل بين العملاء. يجب ألا يختلف العلاج بناءً على جنس أو جنس العميل الحالي أو المحتمل ؛

توصيل جميع المعلومات ذات الصلة للعملاء في الوقت المناسب لتمكينهم من اتخاذ قرارات مستنيرة ؛ و

اتخاذ تدابير معقولة لتحديد ومعالجة تضارب المصالح لضمان المعاملة العادلة ويجب الكشف عن مثل هذه التعارضات للعملاء.

ما قبل البيع. يجب أن توفر شركات التأمين للمؤمن عليه إمكانية الوصول إلى شروط وأحكام البوليصة قبل إصدار الوثيقة. علاوة على ذلك ، يجب أن توفر كل بوليصة تأمين للحماية والادخار فترة "نظرة مجانية" مدتها 21 يومًا للسماح لحامل الوثيقة بتقييم مدى ملاءمتها.

الاكتتاب. يجب على شركات التأمين تسعير وثائق التأمين:

بشكل عادل ومعقول ودقيق ؛

وفقًا لإرشادات الاكتتاب الخاصة بشركة التأمين ، بما يتناسب مع المخاطر ؛ و

وفقا للمبررات والأسس التي تم تقديمها والموافقة عليها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.

التجديدات. يجب على شركات التأمين إبلاغ العملاء بتجديد البوليصة أو تاريخ انتهاء الصلاحية في الوقت المناسب للسماح لهم بترتيب تغطية مستمرة.

التعامل مع المطالبات. يجب على شركات التأمين تسوية:

مطالبات حامل الوثيقة الفردية في غضون 15 يومًا من استلام جميع المستندات المطلوبة والضرورية (قد يتم تمديد هذا لمدة 15 يومًا مع إخطار مسؤول الامتثال التنظيمي) ؛ و

مطالبات الكيان التجاري في غضون 45 يومًا من استلام جميع المستندات المطلوبة والضرورية ، بما في ذلك تقرير مقيم الخسائر.

شكاوي. يجب على شركات التأمين الرد على الشكاوى في غضون 15 يومًا .

الإلغاءات. يجب تحديد شروط الإلغاء بوضوح في السياسة وأن تكون عادلة ومعقولة ومناسبة. لا يمكن لشركات التأمين إلغاء بوليصة صالحة إلا للأسباب المذكورة في بند الإلغاء ، ويجب عليها إعادة قسط التأمين على أساس تناسبي ، مع فترة تغطية لا تقل عن 30 يومًا. يجب على شركة التأمين تقديم أسباب موثوقة لرفض وإلغاء وعدم تجديد وثائق التأمين دون تمييز ومعاملة غير عادلة.

الوسطاء والوكلاء. يجب على وسطاء ووكلاء التأمين تقديم المشورة السليمة للمؤمن عليه والكشف عن جميع الحقائق والمخاطر المرتبطة بالوثيقة. يجب على وسطاء ووكلاء التأمين الإفصاح عن عمولاتهم وأتعابهم للمؤمن عليهم ، وعدم الجمع بين أنشطة وساطة التأمين وإعادة التأمين ، والسعي للحصول على التغطية والسعر الأنسب ، والإفصاح عن المزايا المنصوص عليها في البوليصة مقارنة بالوثائق الأخرى. يجب على الوسطاء والوكلاء تزويد المؤمن له بالمعلومات الكافية فيما يتعلق بالوثيقة ، بما في ذلك:

حدود التغطية

استثناءات.

مبلغ قسط

تاريخ بدء وانتهاء الصلاحية ؛

الظروف؛ و

هوية شركة التأمين.

كما تم تقنين العديد من هذه الواجبات والالتزامات في مبادئ حماية عملاء شركات التأمين (يوليو 2014) التي نشرتها مؤسسة النقد العربي السعودي. بالإضافة إلى الخوض في مزيد من التفاصيل فيما يتعلق بالحماية المحددة ، تحدد الوثيقة عددًا من المبادئ الأساسية التي توجه حماية المستهلك.

سياسات التأمين

انظر أعلاه ، القانون العام.

السياسات أو الشروط القياسية

22. ما هي السياسات أو الشروط المعيارية الرئيسية الصادرة عن الاتحادات التجارية أو السلطات ذات الصلة؟

لا توجد جمعيات تجارية في المملكة العربية السعودية. قامت الجهات الرقابية ومؤسسة النقد العربي السعودي ومجلس التأمين الصحي التعاوني على التوالي بنشر بوليصة موحدة للتأمين الإلزامي على السيارات ووثيقة تأمين صحي تعاوني (كلاهما متاح على مواقعهم الإلكترونية).

مطالبات وثيقة التأمين وإعادة التأمين

إثبات مطالبة التأمين

23. ما الذي يجب وضعه لبدء التغطية بموجب بوليصة التأمين؟

بموجب قانون المملكة العربية السعودية ، يجب على صاحب المطالبة إثبات أنه مؤمن عليه بموجب البوليصة (وبالتالي يمكنه رفع المطالبة) وأنه قد تكبد خسارة مؤمنة تندرج ضمن شروط البوليصة.

يعترف قانون المملكة العربية السعودية (القائم أساسًا على الشريعة الإسلامية) إلى حد كبير بحرية الأطراف في التعاقد ، وبالتالي ، تم دعم أحكام الإخطار المتأخر سابقًا. ومع ذلك ، يخضع تفسير قانون المملكة العربية السعودية دائمًا لمبادئ الإنصاف الواردة في الشريعة الإسلامية ، ولا يجوز للمحاكم السعودية دعم بنود الإخطار المتأخر إذا اعتُبرت أنها مرهقة بشكل غير ملائم. يقطع مبدأ الإنصاف كلا الاتجاهين وستؤيد لجنة منازعات التأمين أحكام الإخطار المتأخر إذا لم تكن مرهقة بلا داع وإذا لم يكن لدى الطرف الذي يقدم إشعارًا متأخرًا أي عذر معقول.

مطالبات تأمين الطرف الثالث

24. ما هي الظروف التي يمكن للأطراف الثالثة المطالبة بموجب بوليصة التأمين؟

ما لم يتم النص على حقوق الأطراف الثالثة بشكل خاص في عقد التأمين (على سبيل المثال ، إذا تم تسمية الطرف الثالث كمستفيد بموجب البوليصة) ، لا يحق للأطراف الثالثة المطالبة بموجب بوليصة التأمين.

حدود الوقت

25. هل هناك حد زمني يمنع من خلاله المؤمن له / إعادة التأمين من تقديم مطالبة؟

بموجب قانون المملكة العربية السعودية ، الموقف الافتراضي هو أنه ، وفقًا لظروف محدودة معينة ، لا يوجد مفهوم للتقادم الزمني ، حيث لا تعترف الشريعة بالقيود القانونية بسبب التفسير الصارم لمفهوم الحق الذي لا ينقضي بمرور الوقت . ومع ذلك ، في سياق التأمين ، هناك استثناءات للوظيفة العامة:

تنص وثيقة التأمين الإلزامي الموحد على المركبات التابعة لمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) على أنه يجب رفع أي إجراء في غضون خمس سنوات من وقوع الحادث.

تنص القواعد الإجرائية للجنة منازعات التأمين على وجوب رفع المطالبات المتعلقة بنزاعات التأمين في غضون خمس سنوات من تاريخ استحقاق المبلغ المطالب به.

قد لا تنطبق الحدود الزمنية المذكورة أعلاه إذا كان هناك عذر معقول لعدم رفع الدعوى خلال تلك الفترة الزمنية.

إجباري

26. هل يستطيع حامل الوثيقة الأصلي أو طرف ثالث تنفيذ عقد إعادة التأمين ضد معيد التأمين؟

بشكل عام ، ما لم ينص على ذلك في عقد إعادة التأمين أو إذا تم التنازل عن حق المطالبة من قبل شركة التأمين ، لا يمكن للمؤمن / الطرف الثالث المطالبة مباشرة ضد شركة إعادة التأمين. ومع ذلك ، في الظروف التي يوجد فيها شرط نهائي ، فمن الممكن أن ينضم معيد التأمين إلى الإجراءات. من الناحية العملية ، من غير المرجح أن تكون هوية معيد التأمين معروفة لطرف ثالث.

العلاجات

27. ما هي العلاجات المتاحة لخرق وثيقة التأمين؟

المؤمن

لا يحدد قانون التأمين واللوائح التنفيذية سبل الانتصاف المتاحة لشركة التأمين لخرق أي شروط للوثيقة. علاوة على ذلك ، فإن الأحكام القضائية في المملكة العربية السعودية ليست ملزمة وغير منشورة. يجب عرض المنازعات المتعلقة بمطالبة التأمين أمام لجنة منازعات التأمين. من الناحية العملية ، من المرجح أن تدرك لجنة منازعات التأمين الحلول التالية المتاحة لشركة التأمين:

يحق لشركة التأمين تجنب الوثيقة إذا انتهك المؤمن له واجب الإفصاح أو قام بتحريف.

يمكن لشركة التأمين رفض دفع مطالبة إذا انتهك المؤمن له الضمان وتسبب خرق الضمان في الخسارة.

سيؤدي خرق شرط سابق إلى قدرة شركة التأمين على القول بأن السياسة ليست سارية المفعول.

ستكون شركة التأمين أيضًا قادرة على إلغاء سياسة عدم دفع قسط.

مؤمن عليه

لا يعترف قانون المملكة العربية السعودية بسوء النية ، بخلاف الواجب العام لأداء الالتزامات بموجب العقد وفقًا لمبادئ حسن النية التي تتبناها الشريعة الإسلامية. لذلك ، لا يحق للمؤمن له عمومًا الحصول على تعويض فيما يتعلق بانتهاك شركة التأمين للقانون أو اللوائح. ومع ذلك ، إذا كان سلوك شركة التأمين فاضحًا بشكل خاص ، فقد تتدخل مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) ويمكن أن تعاقب شركة التأمين عن طريق العقوبات.

مطالبات الأضرار التأديبية

28. هل التعويضات العقابية قابلة للتأمين؟ هل يمكن إعادة التأمين على الأضرار العقابية إذا كانت مشمولة بسياسة أساسية؟

لا يوجد مبدأ للتعويضات العقابية بموجب قانون المملكة العربية السعودية ، ومن المرجح أن تكون هذه محظورة بموجب مبادئ الشريعة الإسلامية.

إفلاس شركات التأمين وإعادة التأمين

29. ما هو الإطار القانوني والتنظيمي للتعامل مع شركات التأمين أو إعادة التأمين المتعثرة أو المعسرة ، أو الأشخاص أو الكيانات الأخرى التي تقدم خدمات التأمين أو إعادة التأمين ذات الصلة؟ ما هي الحمايات التنظيمية و / أو الأخرى الموجودة لحاملي وثائق التأمين إذا كانت شركة التأمين معسرة؟

تاريخيا ، كان قانون الإعسار السعودي غير مطور إلى حد ما. فيما يتعلق بإفلاس شركات التأمين ، تسمح اللائحة التنفيذية لمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) بطلب سحب ترخيص شركة التأمين في حالة الإفلاس. في حالة سحب الترخيص ، تنص المادة 76 كذلك على أنه سيتم نقل الأعمال إلى كيان مرخص آخر يختاره حاملو الوثائق ويوافق عليه مؤسسة النقد العربي السعودي. تشرف مؤسسة النقد العربي السعودي مباشرة على أي تسويات تتعلق بالسياسات الحالية في حالة الإفلاس.

لحماية حاملي الوثائق من مخاطر إفلاس شركة التأمين ، تنص اللائحة التنفيذية على متطلبات ملاءة معينة لشركات التأمين على النحو التالي:

إذا انخفض هامش الملاءة المالية لشركة التأمين إلى ما بين 75٪ و 100٪ من المتطلب ، فيجب على شركة التأمين استعادة هامشها بحلول نهاية الربع المالي التالي.

إذا انخفض هامش الملاءة المالية لشركة التأمين بين 50٪ و 75٪ من الهامش المطلوب ، فيجب على شركة التأمين استعادة هامشها خلال فصلين ماليين. إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، فيجب على شركة التأمين صياغة وتقديم خطة عمل تصحيحية إلى مؤسسة النقد العربي السعودي.

إذا انخفض هامش الملاءة المالية لشركة التأمين بين 25٪ و 50٪ من الهامش المطلوب ، فيجب على شركة التأمين استعادة هامشها خلال فصلين ماليين. إذا لم تستطع القيام بذلك ، فيمكن لمؤسسة النقد العربي السعودي أن تطلب من شركة التأمين اتخاذ عدد من الإجراءات ، بما في ذلك:

زيادة رأس المال

تعديل الأقساط

وقف الاكتتاب و / أو

تصفية الأصول.

إذا انخفض هامش الملاءة المالية لشركة التأمين عن 25٪ من الهامش المطلوب ، ستقوم مؤسسة النقد العربي السعودي بتعيين مستشار لتقديم الاستشارات إلى شركة التأمين. كما يجوز لمؤسسة النقد العربي السعودي طلب سحب ترخيص الشركة.

تمت الموافقة على قانون الإفلاس من قبل الملك سلمان بن عبد العزيز آل سعود بموجب المرسوم الملكي رقم م / 05 وتاريخ 28/05/1439 هـ (الموافق 13/02/2018 م) (قانون الإفلاس) والذي تم نشره في الجريدة الرسمية. ( أم القرى ) بتاريخ 1439/06/06 هـ (الموافق 21/02/2018 م) العدد رقم 4712 ، ودخلت حيز التنفيذ في أغسطس 2018.

يميز قانون الإفلاس بين المعسر والمفلس. المعسر هو المدين الذي لا يفي بدين في تاريخ استحقاقه. المفلس مدين استهلكت ديونه جميع أصوله.

ينطبق قانون الإفلاس على:

الأفراد و / أو الشركات التي تمارس أنشطة تجارية أو مهنية أو هادفة للربح في المملكة العربية السعودية ؛ و

المستثمرون غير السعوديين الذين لديهم أصول في المملكة العربية السعودية أو يقومون بأعمال تجارية أو مهنية أو هادفة للربح من خلال كيان مرخص.

لذلك ، ينطبق قانون الإفلاس على شركات التأمين. ومع ذلك ، يحتفظ قانون الإفلاس بحق مؤسسة النقد العربي السعودي (والسلطات التنظيمية الأخرى) في استكمال سلطتها المتعلقة بالكيانات الخاضعة لاختصاصها القضائي.

تشمل الميزات الرئيسية لقانون الإفلاس ما يلي:

مرحلة التوفيق حيث يتم إعلان الوقف الاختياري ، ويتم تحديد فئات الدائنين ويمكن للمدين تحديد المقترحات الملزمة (وإن كانت قابلة للطعن في المحكمة).

إجراء إعادة تأهيل حيث سيتم مساعدة بعض الشركات على العودة إلى صحتها ، من خلال السماح بإلغاء الديون ، ومبادلة الديون بالأسهم ، والتخلص من الأصول وإعادة الهيكلة.

نهج جديد لإجراء التصفية ، بما في ذلك البقاء ضد مطالبات الدائنين.

30. هل يمكن أن "تسقط" بوالص التأمين الزائدة لتوفير التغطية إذا دخلت شركة التأمين الرئيسية في حالة إفلاس؟

لا ينص قانون المملكة العربية السعودية صراحة على تغطية قائمة منسدلة. لذلك ، سيعتمد هذا على الصياغة المحددة في بوالص التأمين الزائدة.

31. هل الحق في مقاصة الديون المتبادلة والائتمانات معترف به في إجراءات الإعسار التي تشمل شركة التأمين أو معيد التأمين؟

يسمح قانون الإفلاس بالمقاصة التي تحدث تلقائيًا. ومع ذلك ، فإن المقاصة محظورة بمجرد بدء إجراءات التسوية الوقائية وإعادة الهيكلة المالية.

فرض الضرائب على شركات التأمين وإعادة التأمين

32. ما هي المعاملة الضريبية لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين والأشخاص أو الكيانات الأخرى التي تقدم خدمات التأمين وإعادة التأمين ذات الصلة؟

يجب على جميع شركات التأمين وإعادة التأمين تقديم ضريبة وزكاة (الزكاة هي شكل من أشكال الضرائب الدينية الإسلامية المفروضة على ثروة مواطني المملكة العربية السعودية ومواطني دول مجلس التعاون الخليجي العاملين في المملكة العربية السعودية) ، والبيانات المالية المدققة وأي بيانات أخرى مطلوبة لتقييم الزكاة والضرائب للهيئة العامة للزكاة والدخل في المملكة العربية السعودية ، وفقًا لقانون ضريبة الدخل ولائحته التنفيذية (المنشورة من قبل الهيئة العامة للاستثمار في المملكة العربية السعودية (SAGIA)) ( المادة 13 ، قانون التأمين ) .

يجب على الأفراد والكيانات غير المقيمين في المملكة العربية السعودية الذين يمارسون الأعمال التجارية في المملكة العربية السعودية بموجب قانون الاستثمار الأجنبي الإعلان عن توزيعات الأرباح السنوية ودفع ضريبة دخل بنسبة 20٪ على الأرباح المحققة.

في حالة الكيان المختلط ، يجب دفع ضريبة دخل بنسبة 20٪ على حصة المستثمر الأجنبي في الأرباح. الحصة المملوكة للمستثمر السعودي ستخضع فقط للزكاة بنسبة 2.5٪.

هناك ضريبة استقطاع بنسبة 5٪ مطبقة على إعادة توزيعات الأرباح من قبل مساهم أجنبي في كيان أجنبي / سعودي مختلط.

هناك أيضًا ضريبة استقطاع بنسبة 5٪ تُفرض على أي قسط مدفوع لشركات التأمين وإعادة التأمين غير السعودية أو العمولة المدفوعة إلى الوسطاء غير السعوديين.

بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب المادة 3 من لائحة تكاليف الرقابة والتفتيش (2009) دفع تكاليف التفتيش والإشراف لمؤسسة النقد العربي السعودي على النحو التالي:

شركات التأمين وإعادة التأمين: 0.5٪ من إجمالي أقساط التأمين في السنة المالية ، باستثناء حصة السوق المحلية من أعمال إعادة التأمين.

وسطاء التأمين وإعادة التأمين: 1٪ من إجمالي العمولات والرسوم المكتسبة خلال سنة محاسبية.

أصدرت المملكة العربية السعودية قانونها الوطني لضريبة القيمة المضافة بمرسوم ملكي رقم م / 113 بتاريخ 2/11/1438 هـ (الموافق 26/07/2017 م) ونشرت لائحتها التنفيذية الصادرة بموجب قرار مجلس إدارة الهيئة العامة للزكاة والدخل رقم 3839 بتاريخ 1438/12/14 هـ (الموافق 2017/06/06 م).

تحدد اللائحة التنفيذية لضريبة القيمة المضافة (VAT) كيفية تطبيق الضريبة على قطاع التأمين:

تخضع جميع عقود ومنتجات التأمين في المملكة العربية السعودية لضريبة القيمة المضافة بالمعدل القياسي البالغ 5٪ ، باستثناء عقود التأمين على الحياة التي تم إعفاؤها من ضريبة القيمة المضافة. تشمل الأنشطة غير المعفاة عقود ومنتجات التأمين مثل التأمين العام أو التأمين الصحي ، بالإضافة إلى منتجات وعقود إعادة التأمين أو خدمات وساطة التأمين أو أي خدمات أخرى متعلقة بقطاع التأمين.

وأكدت الهيئة العامة للزكاة والدخل أن جميع المنتجات التي تصنفها مؤسسة النقد العربي السعودي كتأمين على الحياة ستعفى. سيُطلب من المستهلكين والأفراد دفع ضريبة القيمة المضافة على أي عمولة أو رسوم إضافية مستحقة لوسطاء التأمين ، بغض النظر عما إذا كانت الرسوم مخصصة للخدمات المتعلقة بالتأمين الصحي أو العام أو التأمين على الحياة. ذكرت الهيئة العامة للزكاة والدخل أن المدفوعات التي تقدمها شركات التأمين للأشخاص المؤمن عليهم لا تعامل كنشاط اقتصادي وبالتالي لن تخضع لضريبة القيمة المضافة.

حل نزاعات التأمين وإعادة التأمين

33. هل هناك إجراءات أو أماكن خاصة للتعامل مع شكاوى أو منازعات التأمين أو إعادة التأمين؟

تنص المادة 20 من قانون التأمين على تشكيل لجان للنظر في المنازعات التي تشمل شركات التأمين ، بما في ذلك أحكام محددة للنظر في المطالبات التي تم حلها. بموجب هذا البند ، تم تشكيل لجنة منازعات التأمين لهذا الغرض وتنظر في جميع النزاعات المتعلقة بعقود التأمين. تعمل لجنة منازعات التأمين كجزء من مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) ، على الرغم من أن المقصود منها أن تكون مستقلة عن الوظائف التنظيمية لمؤسسة النقد العربي السعودي.

دخلت القواعد الإجرائية للجنة منازعات التأمين (قواعد ولوائح عمل لجان الفصل في منازعات ومخالفات التأمين (القواعد الإجرائية IDC)) حيز التنفيذ في أبريل 2004 (وتم تعديلها في 2014) ونص على عدد الميزات التي تميز القواعد عن الإجراءات العادية في ظل نظام المحاكم السعودية ، بما في ذلك:

جلسات الاستماع التي تتم فيها المناصرة الشفوية.

زيادة استخدام شهادة الشهود كشكل من أشكال الأدلة.

إمكانية استرداد الرسوم القانونية (أكثر من رمزية).

فترة تقادم مدتها خمس سنوات (مع استثناءات) لمطالبات التأمين.

قدرة لجنة منازعات التأمين على النظر إلى الاجتهادات القضائية الأجنبية (على سبيل المثال قانون إنجلترا وويلز) في حالة التزام قانون المملكة العربية السعودية بالصمت بشأن نقطة معينة. سيتم تنفيذ أي تفسير للفقه الأجنبي وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية.

34. هل بنود التحكيم في اتفاقيات التأمين وإعادة التأمين واجبة التنفيذ؟

من حيث المبدأ ، يعترف قانون المملكة العربية السعودية ببنود التحكيم وينفذها. وترد القواعد ذات الصلة في قانون التحكيم ، الذي دخل حيز التنفيذ في عام 2012 وتم تصميمه على غرار قانون الأونسيترال النموذجي للتحكيم التجاري الدولي لعام 1985 (قانون الأونسيترال النموذجي للتحكيم). من السمات الجذابة لإجراءات التحكيم لأي طرف أجنبي أنه يمكن إجراء التحكيم بلغة أخرى غير العربية.

قد يكون اتفاق التحكيم شرطًا مذكورًا في العقد أو قد يتم تضمينه في اتفاقية مستقلة ( المادتان 1 و 9 ، قانون التحكيم ). يجب كتابة اتفاقية التحكيم (لذلك يعتبر التضمين في بوليصة التأمين ساريًا).

قد يظل شرط التحكيم في العقد ساريًا بعد بطلان العقد أو إلغائه أو إنهائه ( المادة 21 ، قانون التحكيم ).

فيما يتعلق بوالص التأمين ، على النحو الوارد أعلاه ( انظر السؤال 18 ) ، يلزم الحصول على موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) لمنتجات التأمين. تتمثل سياسة مؤسسة النقد العربي السعودي في أن السياسات يجب أن تحيل في المقام الأول أي نزاعات إلى لجنة منازعات التأمين. ومع ذلك ، فقد سمحت مؤسسة النقد العربي السعودي بوثائق التأمين مع بنود التحكيم في بعض الحالات ، لا سيما في السياسات البحرية حيث القانون الإنجليزي هو القانون الحاكم.

إن قابلية تنفيذ قرارات التحكيم الأجنبية خارج نطاق هذه المسألة ؛ ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من أن المملكة العربية السعودية من الدول الموقعة على اتفاقية الأمم المتحدة بشأن الاعتراف بقرارات التحكيم الأجنبية وتنفيذها لعام 1958 (اتفاقية نيويورك) ، فقد حدت من الاعتراف بقرارات التحكيم الصادرة في ولايات قضائية أجنبية من خلال "تحفظ المعاملة بالمثل". لا يمكن إنفاذ أي قرارات تحكيم أجنبية إلا إذا صدرت وفقًا للشريعة الإسلامية ، والتي تضمنت قيام محاكم المملكة العربية السعودية بشكل أساسي بإجراء إعادة محاكمة كاملة ؛ عمليا هذا جعل من الصعب تنفيذ قرارات التحكيم الأجنبية. أدى سن قانون إنفاذ جديد إلى تضييق نطاق ما قد ينظر إليه قاض سعودي عند تقييم الامتثال لقرار تحكيم أجنبي ، ويهدف إلى منع القضاة من إعادة النظر في مزايا النزاع.

35. هل اختيار المنتدى والمكان وبنود القانون المعمول به في عقد التأمين أو إعادة التأمين معترف به ومطبق؟

مطلوب موافقة مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) على منتجات التأمين وموقف مؤسسة النقد العربي السعودي أن النزاعات يجب أن تحال إلى التأمين المنازعات اللجنة مع قانون المملكة العربية السعودية والقانون الذي يحكم العقد ( أنظر سؤال 18 و سؤال 34 ).

في ظروف معينة ، ستوافق مؤسسة النقد العربي السعودي على القانون الأجنبي وبنود الاختصاص القضائي. ومع ذلك ، قد يكون من الصعب أيضًا تنفيذ الأحكام الأجنبية في المملكة العربية السعودية لأن المحاكم السعودية لا تعترف بمفاهيم القانون الدولي الخاص أو تضارب القوانين التي تحرم محاكم المملكة العربية السعودية من الاختصاص وقد لا تؤيد أيًا من اختيار الأجانب. القانون أو اختيار الاختصاص القضائي الأجنبي. حتى إذا قبلت محاكم المملكة العربية السعودية اختيار القانون / الاختصاص القضائي الأجنبي ، فإنها لن تنفذ الأحكام التي تتعارض مع مبادئ الشريعة (على سبيل المثال ، بعض المطالبات التي تطلب مدفوعات الفائدة على الديون المستحقة). ستطلب المحاكم السعودية أيضًا أدلة على أن محاكم الاختصاص الأجنبي ستنفذ بالمثل حكمًا صادرًا عن محاكم المملكة العربية السعودية ؛ في التمرين،

اعادة تشكيل

36. ما هي المقترحات المتوفرة لإصلاح القانون أو اللائحة أو القواعد المتعلقة بتقديم خدمات التأمين أو إعادة التأمين؟

بالتزامن مع النشاط الأخير في قطاع البناء ، تعمل مؤسسة النقد العربي السعودي ووزارة الشؤون البلدية والقروية على وثيقة تأمين نموذجية جديدة لقطاع البناء ، يُفهم أنها مرتبطة بقانون التأمين على العيوب الكامنة الجديد الصادر في 2018.